保险中介教程第二章保险中介的经济学基础教学教材演示幻灯片.pptx

第二章

保险中介的经济学基础

一、保险中介的信息经济学基础

内容框架

一、问题与创新

二、基本模型

(1)基本图形

(2)信息对称情况下的比较静态分析

(3)信息不对称情况下的比较静态分析

三、中介市场竞争分析

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一、保险市场上普遍存在的信息问题

逆选择：

如医疗保险市场

道德风险：

如汽车保险市场

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■1.信息不对称

■(1)信息

(2)信息不对称

(3)保险市场中的信息不对称

(4)保险中介

(一)信息不对称与保险

■2.逆选择

■保险市场中的逆选择现象也相当普遍。

■保险公司不能从根本上消除逆选择境况，社会风险承担的均衡配置将是低效率的。

■保险公司面对的逆选择，就是因为在保险公司与投保人与被保险人之间信息不对称造成的。

(一)信息不对称与保险

■3.道德风险

■((1)保险市场的道德风险

■保险市场道德风险存在的形式有以下两种：

■保险公司存在的道德风险

■被保险人存在的道德风险

(一)信息不对称与保险

■(2)保险中介存在的道德风险

■道德风险是保险中介市场严重的机会主义表现，是保险市场较普遍的现象。在保险中介市场，道德风险是指信息不对称、监督不完全，中介机构付出的努力小于得到的收益。道德风险产生，是因为保险中介掌握较多的信息，在制度约束软化情况下，利用自身信息优势，追求效益最大化。

■保险中介的道德风险主要表现为：

■①隐瞒，包括保险中介人对投保人的隐瞒和对保险人的隐瞒。

■②保险欺诈。保险代理人、保险经纪人为获得保险佣金，可能给保险人、投保人虚假信息，甚至与投保人串通骗签保单或骗取保险赔款。

■③不规范操作。

■截留保费行为

■损害保险公司经济利益的行为

■信息垄断

■1.委托—代理概述

■(1)委托—代理关系

■构成委托—代理关系的基本条件有两个：

■第一，市场中存在两个以上相互独立的个体，且双方都是在约束条件下的效用最大化者。

■第二，代理人与委托人都面临市场的不确定性和

风险，且他们两人之间掌握的信息处于非对称状态

(二)委托—代理

。

(2)委托——代理的均衡合同

■委托人与代理人建立委托——代理关系过程中，如何确定二者委托人和代理人都有利的合同成为委托——代理关系的核心之一。

■第一，在没有其他情况干涉的情况下，代理人履行合同责任后所获得的收益不能低于他从事其他行业所能取得的收益，即参与约束；

■第二，代理人以行动效用最大化原则选择具体的操作行动，即代理人在合同规定情况下，努力工作的收益不能低于偷懒情况下的收益，也就是所谓激励相容。

■对于委托人来说，只有使代理人行动效用最大化，才有可能获得其自身效用最大化的收益，然而要使代理人采取效用最大化行为，必须对代理人的工作进行有效的刺激。

■这样，委托人与代理人之间的利益协调问题，转化为激励机制的设计问题。委托人建立激励机制的目标，就是要让代理人“说真话”、“不偷懒”,以解决自己信息劣势的问题。

■信息经济学中有四种典型的激励机制，分别是租金、劳动工资、目标产量承包和分成制。

■2.委托—代理与保险中介

■保险中介介入保险市场以后，保险市场主体日趋复杂，这在一定程度上加大了保险市场的信息难度。

■保险中介人的机会主义行为、逆选择、道德风险和保险领域中的寻租行为充斥保险市场，造成了潜在的保险市场失灵。

■保险中介的这些行为的产生，根源在于保险中介人和保险公司以及投保人之间存在着利益上的冲突和信息不对称。

■针对保险中介市场可能存在道德风险、逆选择和寻租现象等一系列委托—代理问题。

■委托代理理论认为，委托方以及其他相关各方应寻求建立一种以合作和分担风险概念为中心的激励约束机制，并采用科学有效的监督管理措施监督保险中介人的展业营销活动。

传统思路：类似于保险市场，保险中介同样存在道德风险、逆选择的问题。以阿克洛夫、斯宾塞和斯蒂格利茨为代表，传统思路通常是从道德风险和逆选择的信息角度来解决问题。

创新思路：跳出传统框架，从消费者和中介的搜寻模型入手，分析中介的信息问题。

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本部分研究的是市场上只存在一个中介机构的情况，或者可以理解为对中介行业的整体研究。主要分析了中介获利空间的决定与变化。

、基本模型

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个人搜素中介搜素个人搜素

图1保险中介的自制或购买决策

(1)基本图形

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(2)比较静态分