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互联网金融的优势

篇一：互联网金融模式的优势与不足分析

互联网金融模式的优势与不足分析

互联网金融并非金融与互联网的简洁融合相对于传统

金融模式，互联网金融依托于线上支付，虚拟社交，实现资

金与信息的沟通。互联网金融并非APP等网络工具和程序，

将金融业搬入线上网络这么简洁，而是当平安性与便携性达

到肯定程度，并且消费者对电子商务

的渐渐认可后，为适应新领域的需求而产生的模式。

这种创新理财形式的消失，让一大批曾经被货币基金拒

之门外的小资金用户，切身地体会到了理财带来的美好感。

在通货膨胀和银行储蓄利率持续走低的双重背景下，余额宝

和P2P的接连走俏并非偶然。余额宝既是互联网金融的鼻祖，

同时也是互联网理财产品的典型代表。如今风靡的P2P等一

众互联网金融产品，我们都能在其身上找到余额宝的影子，

诸如流淌性好、随时赎回、即时到帐、收益高于银行储蓄

等。

从无人问津到如火如荼，互联网金融的成长之快速远超

我们的想象。一方面，互联网金融不仅让我们感受到了全民

理财的魅力，更向我们呈现了互联网+金融的更多可能性，

整个行业获得了广泛关注。另一方面，国家高层频频释放信

号，要正面鼓舞、主动引导互联网金融的进展，让其早日走

到阳光下，更是表明白“金融+互联网”模式的大有可期。

然而，在确定“金融+互联网”模式创新的同时，我们也应

认识到这种模式的局限性，以突破局限，加速进展。

一、“金融+互联网”模式的优势

(1)降低交易成本

以余额宝为例，余额宝的本质是货币基金。传统货币基

金购买渠道主要为银行、证券公司、基金公司，且申购金额

最低为1000元。余额宝则借助互联网手段对这种传统货币

基金进行了改造，不仅购买变得快捷便利，连1000元的申

购门槛也消逝了，取而代之的是零门槛机制，不管是一万，

还是一元，都可以通过转入余额宝来实现货币基金的胜利认

购。你看，原本货币基金的最低买卖成本是1000元，而余

额宝将基金的交易成本挺直降到了1元，甚至更低。这一切，

不得不归功于阿里强大的互联网技术及浩大的数据库。

(2)实现金融的普惠意义

过去，绝大多数人都觉得理财是一件有钱了才能做的事。

这种思维跟我们的金融体系不无关系，传统的金融体系是排

斥“小散”的，格外是以银行为代表的国有金融机构，对

于一般百姓而言，只是储蓄的地方;财宝管理、资产增值服

务那是对VIP大客户才开放的，总的来说，过去我们所能耳

闻的金融服务大都是给富人供应的。举个例子，传统信托的

起投金额大多在百万元，这种业务门槛挺直划分了投资人等

级，能够跨入门槛的必定是大户，小散户只能望而却步。嫌

贫爱富是传统金融的通病了，因此也不难理解为什么绝大多

数人认为自己与理财无关。而互联网金融的消失，恰好挽救

了这部分人，也是在这个时候，金融有点不一样了，开头彰

显其普惠意义。以P2P理财为例，起投金额在50元，部分

平台更是1元就能投资。更重要的是，P2P们在保证了低门

槛进入的同时，连收益也高出了传统理财不少。即便是经过

了几轮降息，P2P行业的平均年化收益也仍旧维持在15%左

右。基于这些优势，互联网金融得以打开被传统金融忽视的

80%用户市场，首次让金融服务实现了大范围、多方面的掩

盖。

(3)显著提升当前信用风险管理体系

准确来说，是大数据让当前的信用风险管理体系得到了

显著提升。以信用卡为例，《亚

洲银行家》给中信银行信用卡中心信颁过一个“中国最

佳数据分析项目奖”，确定了中信银行信用卡中心的大数据

分析在后续产品开发、客户关系管理等方面的推动意义。在

信用卡行业里，大数据对征信系统的逐步完善有着不行替代

的作用，发卡行依据发卡对象的消费行为、收入水平、资产

状况等数据进行收集、评估，并对最终发卡对象进行后续跟

踪及管理。而对于从事P2P借贷的互联网金融企业来说，信

用风险的管理是借贷活动的核心，大数据则是信用风险管理

体系的核心部分。但是在P2P行业中，大部分平台仍实行的

是线下征信模式。这主要是国内民间征信体系缺失所致，只

有银行能共享央行的征信系统，民间借贷平台无法低成本获

得用户的征信数据，甚至平台与平台之间都无法打破信息壁

垒，共享用户数据。总体来看，大数据对于P2P行业的风险

管理、征信建立还是至关重要的，但如何跨越当前鸿沟，借

力大数据来管理风险，也是当下需要考虑的问