信贷基础知识PPT课件.pptx

信贷基础知识

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授课：XXX

2021/3/9

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授课：XXX

2021/3/9

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信贷的基本概念

及贷款分类

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授课：XXX

2021/3/9

一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。

二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。

三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款；按照五级分类标准可分为正常、关注、次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。

四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。

基本概念

信贷：信贷是以信用为基础，以还本付息为前提的资金借贷行为，是金融机构存贷款业务的总称。

贷款：贷款是贷款人向借款人提供的按约定期限和利率还本付息的货币资金。

贷款分类

授信与用信的区别：

授信就是金融机构（主要指银行）对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。

在了解授信与用信的区别之前，我们要先清楚授信的流程，大体上授信可以分为四个阶段：对客户实施信用等级评定、确定对客户的总体授信额度和授信方式、依据客户的申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。也就是说要先授信，再用信！

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授课：XXX

2021/3/9

按贷款期限划分：短期、中期、长期

短期贷款

指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。

中期贷款

指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款。

长期贷款

指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款，长期贷款期限最长不得超过10年。

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授课：XXX

2021/3/9

按贷款发放方式划分：信用、保证担保、抵押及质押担保方式

指凭借款人的信誉发放的贷款

又分为一般保证和连带责任保证

一般保证与连带责任保证的区别：

第一，承担责任的具体作法不同。一般保证的保证人只是在主债务人不履行时，有代为履行的义务，即补充性;而连带责任保证中的保证人与主债务人为连带责任人，债权人在保证范围内，既可以向债务人求偿，也可以向保证人求偿，无论债权人选择谁，债务人和保证人都无权拒绝。

第二，连带责任保证中保证人与主债务人的权利义务及其责任承担问题适用于连带责任的法律规定;而一般保证中保证人与主债务人之间不存在连带债务问题，只是在保证人向债权人履行债务后，保证人对主债务人有求偿权。

第三，一般保证中的保证人享有先诉抗辩权，而连带责任保证中的债务人没有先诉抗辩权，即不能以债权人是否催告主债务人作为是否履行保证义务的抗辩理由。

最大的区别就是，一般保证人享有先诉抗辩权，连带保证人不享有先诉抗辩权。

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授课：XXX

2021/3/9

按贷款期限划分：信用、保证担保、抵押及质押方式

指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质押物发放的贷款

指按《担保法》规定抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款

质押和抵押的根本区别在于是否转移担保财产的占有。

抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质押权人负责对质押物进行保管。

《担保法》第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。

《担保法》第三十七条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。

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授课：XXX

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授课：XXX

2021/3/9

贷款“三查”

贷时审查

贷后检查

贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径和方式。贷款人应建立并严格执行贷款面谈面签制度。贷款调查包括但不限于以下内容：