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保险学期末论文

论文题目：国内外医疗保险业务模式对比研究

指导老师：傅亚平

专业班级：金融0903班

学生姓名：罗颜浩

学号摘要

医疗保险制度是社会保障制度的重要组成部分。它不仅是基本人权保障的重要内容，还关系到社会的稳定与生产发展，是各项社会保险制度中最复杂的一项。因为医疗保险制度是复杂的社会系统工程，所以人们对其关注超过了其他问题，研究全民医疗保险制度的建立也是非常具有意义的。近年来，对于医疗保险制度的改革问题讨论从不间断，进行全面医疗保险制度的改革也越加迫切。本文分析了我国医疗保险制度的现状和存在的问题，通过国内外医疗保险模式的对比分析来探讨并提出了我国改革发展医疗保险制度的基本思路与启示。

关键词：现状医疗保险改革

正文

国外主要国家医疗保险状况

（一）、全民保险模式——加拿大

该种模式的特点是：政府直接举办医疗保险事业，老百姓纳税，政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费（或低价收费）服务。

鼓励发展覆盖非政府保险项目的商业性补充医疗保险，保险内容上覆盖所有必需医疗服务，医药适当分离，国家立法、两级出资、省级管理。

弊端：加拿大国家医疗保险制度同样面临挑战与改革。1991年其卫生费用占GDP的10.1%，列世界第二位。卫生资源浪费、医疗费用无限度增长困扰着加拿大政府。

（二）、社会保险模式——德国

德国是世界上第一个建立医疗保险制度的国家。其模式特点是：医疗保险基金社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。目前，世界上有上百个国家采取这种模式。

保险金的征收是按收入的一定比例，保险金的再分配与被保险者所缴纳的保险费多少无关，体现了高收入者向低收入者的所得的转移，无论收入多少都能得到治疗，劳动者、企业主、国家一起筹集保险金，体现了企业向家庭、资本家向工人的所得的转移。，在保险金的使用上，是由发病率低的地区向发病率高的地区的所得转移，合理利用医疗保险基金，其浪费、滥用现象较少。德国没有统一的医疗保险经办机构，而是以区域和行业划分为7类组织。

（三）、商业保险模式——美国

??这一模式的特点是：参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱买低档的，适合需求方的多层次需求。

美国这种以自由医疗保险为主、按市场法则经营的以盈利为目的的制度，往往拒绝接受健康条件差、收入低的居民的投保，因此其公平性较差。同时造成其总医疗费用的失控――占国内生产总值的14%，是世界上最高的，但同时仍有3000万人得不到任何医疗保险。

（四）、储蓄保险模式——新加坡

·筹集医疗保险基金是根据法律规定，强制性地把个人消费基金的一部分以储蓄个人公积金的方式转化为保健基金。

实施保健双全计划，即大病保险计划。它是以保健储蓄为基础

保健基金计划，政府拨款建立保健信托基金，帮助贫困国民支付服务费。

新加坡的所有国民都执行统一的医疗保健制度，政府高级官员和一般雇员享受同样的医疗保健服务。

我国医疗保险现状

20世纪50年代以来，中国逐步建立了有时代特色的医疗保险体系，并发挥了重大作用。但是随着经济的发展，以往医疗保险制度的缺陷也逐渐暴露出来。本文从当前医疗保险制度的弊端入手，分析发生问题的原因，提出加大力度进行医疗保险改革，建设有中国特色的医疗保险制度。而我国医疗保险制度中存在着很多的弊端：

1、医疗费用国家和企业包得过多，负担沉重、管理不善、缺乏有效的费用控制机制，造成极大的损失和浪费;

2、医疗保险的覆盖面窄，服务的社会化程度低，部分职工的基本医疗需求得到满足与医疗资源浪费的现象并存，公费医疗和劳保医疗制度不统一。

3、公平性问题：

首先就总体来看，到目前为止，社会医疗保险覆盖的人群不足1亿，不到总人口的1/12，绝大多数人群尤其是广大农民没有医疗保障。尽管我们在农村推行的是与城镇医疗保险体制不同的合作医疗制度，但由于农民收入、乡级财政等诸多限制，实施状况令人担忧，看病难的问题并没有得到很好的解决。

4、基金平衡问题：

就目前来看，全国各省、市、城镇职工基本医疗保险基金均存在同样的问题，即基金收支不平衡，社会统筹基金保障程度低，个人账户支付能力弱，无法满足参保人的基本医疗消费需求。

一方面，由于前述社会人群参保率低、结构老化等原因，基金的积累性在减弱甚至萎缩，而政府并没有给予基金以财政支持，加之许多单位应参保不参保，无故拖延保费的缴纳，漏报、瞒报工资基数来逃避缴费，致使基金的筹资水平很低;另一方面，从实际医疗消费看，即使参加了基本医疗保险，享受基本医疗保险待遇，由于统筹基金起付标准设置的“门槛”过高，超过封顶线以上的高额医疗费用负担风险大，参保人自负医疗费用的比例高等原因，加之缺少合理有效的供方制约机制导致，如医院乱收费、滥用药、滥检查以及药品生产流通环节虚高定价等问题，一旦患了大病、重