《商业银行经营管理》单元四 资产业务管理.pptxVIP

1;;;;一、商业银行资产业务的含义

商业银行资产业务是指其资金运用业务，即银行通过运用其自有资金及负债或银行信用转变而成的业务。商业银行的资产业务代表了银行对其营运资金的运用，是银行赖以取得收入的重要业务。;;（二）“三性”之间的联系与区别

商业银行的“三性”原则既相互统一，又相互矛盾。统一是指商业银行经营资产的流动性是安全性的基础，是商业银行资产安全性的重要保证。没有流动性，商业银行经营不可能安全。离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全性的重要基础。矛盾是指盈利性与流动性、安全性存在此消彼长的对立关系，而流动性和安全性却存在较为同一的关系。流动性较大的资产，风险就小，安全性也就高。再者，商业银行的盈利性、安全性和流动性之间呈反方向变动。盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此流动性和安全性就比较差。

;三、商业银行资产业务的分类

商业银行是经营货币的特殊企业，与一般企业相同，对其通过各种渠道获得的资金必须有效使用才能盈利，这些资金的使用方向构成了商业银行资产业务的具体内容。

;四、商业银行资产业务的作用;;;二、现金资产的构成

（一）准备金

准备金是商业银行为满足日常提款要求和支付清算需要而保留的流动性最高的资产。;;;三、现金资产管理的目的

现金资产管理的主要目的是在保证银行流动性需要的前提下，减少现金资产在总资产中的比重，使之保持适度的规模。;四、现金资产管理的原则;;;2.存款准备金的计算;（二）同业存款的管理

1.保持同业存款的目的

除了库存现金和在中央银行的存款，大多数商业银行还在其他金融机构保持一定数量的活期存款，即同业存款。那些较大的银行一般都是双重角色：;2.同业存款需要量的测算

商业银行在同业的存款余额需要量，主要取决于以下几个因素：;（三）库存现金的管理

库存现金集中反映了银行经营的资产流动性和营利性状况。库存现金越多，流动性越强，营利性就越差。

;;一、个人贷款的含义

个人贷款又称为零售贷款业务，已成为一项重要的贷款业务。我国个人贷款业务能够得到快速发展，主要有以下原因：

;二、个人贷款利息的计算

（一）利息计算方式

;（二）计息规则;三、个人贷款业务的分类

按照个人贷款内容和用途来分，个人贷款业务可以分为以下几种。

（1）个人住房贷款。

（2）个人消费贷款。

（3）个人助业贷款。;四、个人贷款业务相关政策

（一）个人住房贷款

1.贷款用途

个人住房贷款用于支持个人在中国境内城镇购买、建造、大修住房。;2.贷款对象

贷款对象为具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。;3.贷款条件

（1）有合法的身份。

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议及贷款行要求提供的其他证明文件。

（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款。

（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

（6）贷款行规定的其他条件。;;7.申请贷款应提交的资料

（1）身份证件复印件。

（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料。

（3）合法有效的购买住房合同、协议及相关批准文件。

（4）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明。

（5）房屋销售许可证或楼盘的房地产权证复印件。

（6）贷款行规定的其他文件和资料。

;8.客户贷款流程;;（二）个人汽车贷款

;;;7.需要提供的申请材料

（1）个人贷款申请书。

（2）个人有效身份证件。

（4）个人收入证明。

（5）由汽车经销商出具的购车意向证明。

（6）购车首期付款证明。

（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料。

（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。

;8.办理流程

;;;;6.需要提供的申请材料

①借款人有效身份证件的原件和复印件；

②借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；

③乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；

④借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；

⑤国家助学贷款申请表；

⑥督促还款承诺书；

⑦银行要求的其他资料。

;7.办理流程

;（四）个人助业贷款

;;;7.需要提供的申请材料

需要提供的申请材料：①借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；②借款人配偶承诺共同还款的证明；③从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及