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我国数字人民币发展现状研究

一、研究背景

随着金融技术的创新、区块链技术的发展，世界上各种基于区块链技术的私

人数字货币和法定数字货币层出不穷。私人数字货币自问世以来就凭借着没有集

中发行方、总量有限、使用不受地域限制和匿名等特点受到全球投资者青睐，但

他们往往缺乏资产担保和信用支撑，导致其价格剧烈波动。近年来一些私人组织

为了解决加密货币的价值问题，试图与主权货币相挂钩来稳定发行，给国际支付

清算体系、跨境资本流动管理等带来潜在的风险。为应对私人数字货币的冲击，

各国央行都加快了银行数字货币的研究发行。我国的数字货币应运而生，我们必

须对其进行充分地研究，为即将到来数字货币时代提供帮助。

二、数字人民币的研究现状

根据已参考的文献表明，目前关于数字货币的研究主要从以下几方面进行：

（一）目前私人数字货币的监管现状

私人数字货币存在着匿名、价值波动大的特点，具有很强的投机性，一旦失

控则容易造成系统性金融风险，因此，世界各国政府对私人数字货币的监管都表

现出了严格谨慎的态度。首先，如果放任私人数字货币的发展壮大，不对私人数

字货币在一定程度上取代法定货币的现象，这会对社会的经济和金融安全产生威

胁。其次，私人数字货币之所以需求量大，主要是因为其私密性、匿名性的特点

能够为洗钱等违法行为提供帮助，倘若不对私人数字货币加以法律监管，则很容

易在私人数字货币的应用中大量滋生洗钱犯罪。

（二）法定数字货币的优势

法定数字货币的优势主要体现在四个方面：第一，在成本控制方面。以区块

链技术为基础的法定数字货币将降低货币的发行成本，比如纸币在流通中的损耗、

电子货币数据的维护成本。相比于私人数字货币，主权数字货币由于有政府公信

力背书，所以更容易为社会公众所接受，无需推广和宣传成本。同时，法定数字

货币还更容易进入国际市场，降低跨国交易的手续费，并且还能为国家产生潜在

的铸币税收入。第二，在货币政策方面，央行数字货币以其可追溯性能够更快地

引导货币政策效果的产生，降低货币政策的时滞效应，并且可以给政策实施者更

多的操作空间。法定数字货币的可追溯性还可以让资金的使用具备针对性，加强

定点信贷的精准性。对于专项扶贫和小微企业定点融资将会有显著作用。利率传

导机制也会因为数字货币的便捷性变得更加高效，利率的作用更加凸显。第三，

在金融服务方面。法定数字货币以其便捷性能够有效改善金融服务中的诸多问题。

首先,法定数字货币以其可追溯性的特点,可提高金融服务的真实有效性,减少因

信息错配产生的欺诈。其次,在提高信贷效率方面也有着显著作用，避免了信息

不足或者信息错误导致的信贷偏好，能够真正为缺少资产但前途光明的企业提供

其急需的信贷支持。最后,法定数字货币以其更加智能化的特点,可服务于更广泛

的受众和服务场景,极端环境下仍能进行支付交易,这是电子货币不能做到的。

（三）个人信息保护和交易安全

不同于传统现钞货币，大多数央行数字货币依赖大数据与分布式账本等信息

技术，实现由中央银行发行、交易与存储货币的数字化。一旦央行数字货币全面

推广，金融服务机构作为运营机构，将直接掌握海量用户信息，可能衍生个人信

息侵害与安全问题。央行数字货币还面临来自系统外的黑客攻击以及系统内的技

术缺陷导致的数据信息泄露与侵害风险，严重影响央行数字货币的个人信息权益

保护与安全。目前我国《刑法》当中虽然有非法入侵计算机等针对信息网络的犯

罪，可以部分涵盖数字货币的犯罪问题，但是，考虑到货币的安全运行是关系到

国家经济安全的重要问题，有必要制定专门的《刑法》规定，加重对恶意攻击的

处罚。从诉讼法的是视角来看，数字人民币电子钱包的使用无需借助第三方商业

机构，这虽然一定程度上保证了用户隐私，但也有可能会因为无法将电子钱包和

收款人相匹配，进而无法证明付款已履行付款义务。尤其在双方均使用数字人民

币电子钱包且非当面交付的情况下，交易安全性存在一定风险。虽然人民银行有

能力核实交易者的身份，但其不可能为所有人提供资金查询服务。由于身份调取

的过程涉及个人信息和隐私，因此未来可能会通过立法的形式加以明确。

三、数字人民币面临的风险与挑战

（一）信息安全与央行信誉风险

个人信息泄露在当代社会已经成为顽疾。从技术上看，数字人民币采用的是

分布式记账技术，某些数据会保留在相关应用程序中，这就在一定程度上给不法

分子盗取公民金融数据留下了可乘之机；在对外支付方面，由于跨境交易时需同

时遵守交易双方两国的不同信息保护规定，因此信息泄露可能成为一个