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不良贷款的成因及对策

我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由我与大家共享，期望你们宠爱!!

一、不良贷款的成因

查找不良贷款的缘由，一方面是经济下行对企业的影响不容无视，另一方面金融机构在贷款治理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷

款的重要缘由，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后治理不到位。我们可以归纳以下几点：

重贷轻管的现象仍未得到根治

在金融机构的进展史上，始终存在重业务进展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款治理的现象。这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大局部金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际状况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不准时和审计事后调整等因素往往滞后，在肯定程度上助长了经营上的短视行为，导致重规模轻质量的现象时有发生。在考核方式上，大都承受买单的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而无视了资产质量的管控要求。同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在进展与风险的博弈中，风险管控让位业务进展的现象时有发生。

风险治理的理念仍未深入人心

金融机构极易被黄金客户所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府工程等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松治理，对贷款的使用，企业的经营等状况监控不力。为了形成投放，忽源，过分信任和依靠其次还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，无视了实践中存在大量的担保力量缺乏，担而不保执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。在贷款治理过程中，认为不欠息就是好贷款，对企业重大事项关注缺乏，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出准时、准确推断，进而丧失最正确盘活处置时机。流淌资金贷款长期化现象严峻，在贷款到期后，一味依靠转贷，认为借还旧是最好的解决方法，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在幸运心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。

信贷流程掌握缺乏

流程治理是现代商业银行的重中之重，流程掌握上的问题是格外值得争论的。如对暴露不良的管控，考核部门、经营部门、处置部门看起来各司其职，实质有可能人人负责，人人负不了责。如：经营部门对不良形成负有治理责任，但却不用操劳处置化解，保全部门负责处置化解，却不用为不良的形成买单，处置多了就是业绩，考核部门不是经营部门，关心数字更甚于工程本身。

信贷资产风险分类的重要性

信贷资产风险分类的准时性和准确性对资产质量和考核的影响也应引起足够关注。众所周知，不良贷款的认定是依据信贷资产的风

险分类结果来确定的。风险分类的结果影响减值预备计提，假设风险分类不准确，不良得不到准时暴露，减值预备的计提就不准确，对各经营主体的考核也会消灭成绩表达在前，惩罚滞后的现象。

责任认定和追究的到位性缺乏

授信业务责任认定工作是一项严峻性和专业性要求格外高的工作，是对授信业务全过程的检验和考核。目前我们在这方面存在的主要问题一是人员少与工作量大的冲突比较突出;二是认定工程的业务种类繁多与历史沿革跨度大的考验比较突出;三是对各个阶段政策要求和制度依据把握不够，在做责任认定的时候，往往受制于责任认定人员个人素养，责任认定的质量得不到保证。从责任追究的状况看，工程从形成不良、责任认定到责任追究过程比较长，追究的滞后和追究时的避重就轻，直接影响其严峻性，难以起到应有的惩戒和教育作用。综合责任认定和追究的状况，我们不难觉察，责任认定环节对贷后治理不到位的关注远胜于对贷前调查不深入的调查，过分强调贷后操作环节细节上的不尽职，对贷前客户选择和营销策略制定等环节的缺陷避而不谈，同时责任追究对一线员工的处理面和惩罚强度远胜于对有决策权的经营者的处理，惩罚不公、惩罚不力的问题对不良贷款的产生也有较大影响。

二、不良贷款清收难的对策

要改善资产质量、遏制不良贷款集中暴露的趋势，必需找准问题，自我加压，迎难而上。要做好以下几项工作：

解决好生疏和机制问题，重点突破

首先要解决好收益和风险关系问题。在坚持进展是硬道理的同时，要提高可持续性进展的理念，严把信贷准入关，加强信用评级和授信方案审批。其次要解决风险管控的压力和业务进展的动力问题。明确信贷业务各环节的主要风险点和尽责要求，严峻责任认定和追究工作。既要防止一味追求业务进展，无视风险管控，也要杜绝畏手畏脚，制定尽职免责方法，对不同类型客户分别明确尽职指引，消除贷款治理人员的工作顾虑。对于工作不尽责、应作为未作为、违规操作的人员，特别是因工作不到位直接导致资产质量下迁的要严格追责问责。第三要解决贷款治理的机制建设问题。进一步明确各层级相关部门在贷款治理的职责定位和主要风险点，建立科学、高效、责任清楚的信贷营