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农业保险进展趋势浅析

一、湖南省农业保险进展状况

（一）历史沿革

湖南省农业保险起步于1984年，由原中国人民保险公司分支机

构经营，相继开办了水稻、棉花、烤烟、森林火灾、生猪养殖、养鸡、

奶牛等险种，保险责任主要是自然灾难。1992年底，湖南省农业保

险险种增加到50多个，基本渗透到农业生产的多个方面，当年实现

保费收入4584万元，达到历史最高峰。1993年，由于诸多因素影响，

农业险种开头削减，经营规模逐年萎缩。2021年只剩下烤烟种植、

森林火灾保险和少量的耕牛、奶牛养殖险，大部分险种先后停办。在

2021年进行政策性农业保险试点前，湖南省的种养两业险承保率几

乎为零。

（二）进展状况

随着改革的不断深化和开放程度的进一步提高，我国的保险市场

有了突飞猛进的进展，保险行业资产实力日渐强大，保费规模急剧扩

张。湖南省保险市场也在快速进展，保费规模不断扩大，年均增长速

度在10%以上。2021年湖南省保险深度几乎达到2021年的两倍，同

年的保险密度也从2021年的1.4%提高到将近2%。但是，湖南的农

业保险却落后于整个保险业进展的平均水平。

1、保费规模起伏过程中市场比重相对较低

从2021年到2021年，湖南省的农业保险的保费收入在产保险业

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务中所占比例始终徘徊在5%左右。，农业保险的保费没有任何突破，

甚至还消灭间歇式倒退。

2、赔付率不断攀升对于农业保险经营造成压力

对保险行业保费增长贡献颇少的同时，农业保险的赔付率却保持

了上升趋势，从前些年的50%左右上升到100%以上，赔付支出远远

大于保费收入。2021年湖南省农业保险保费收入为1733万元，赔付

金额却高达2271万，赔付率超过了131%。这一问题不仅对于经营农

业保险的保险公司带来很重的经济负担，还给保险行业造成了巨大的

损失。

保险公司面对经营亏损，不得不实行一些措施改善经营，如增加

费率、抬高核保标准或赔付标准、降低风险责任等。这些措施加重了

农夫的经济负担，很多农夫由于保费过高放弃投保，造成了业务的流

失。同时，由于参保人数削减，费率厘定时消灭了比较严峻的误差，

直接影响农业保险的经营。逆向选择的因素被扩大，道德风险发生率

大幅度增加，导致农业保险经营状况的恶化。保险公司和农夫之间螺

旋式作用，把农业保险推向进退两难的境地。

3、现有险种不能供应足够的风险保障

（1）保险标的和实际需要保险的对象不相符合。人保的作物险

种有烤烟保险、水稻制种保险、苗木保险等。湖南省稻谷年均产量在

两千万吨以上，占到全国的近13%，省内的主要作物也是水稻和油料，

而有农业保险承保的烟叶只占极少的比重，缺乏基本的水稻、油菜等

种植业保险，农业保险只是一句空话。在养殖业方面，2021年湖南

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省的生猪出栏量为6242.4万头，排名全国第一。然而生猪的保险没

有完全启动，不论试点前的奶牛、耕牛保险还是试点后的能繁母猪保

险均不能满足养殖业风险分散的需要。

2021年雪灾中，农作物里受灾比较重的是油菜、蔬菜、柑橘、

畜禽和渔业等，南竹等经济林的损失也格外严峻。省内启动的政策性

种植业保险主要是针对水稻、棉花，养殖业保险主要是能繁母猪和承

保面不足30%的生猪保险，经济林、渔业保险缺乏，使农业保险的报

案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。

（2）保险责任不能供应足够的保障。试点前的商业保险主要承

保的风险是火灾和冰雹，而湖南的洪涝灾难最为严峻。2021年台风

造成的洪灾中，均是电力设备、矿场和工厂固定资产受损得到赔付，

患病严峻损失的农业却几乎没有补偿。试点后农业保险的保障水平仍

有待提高。2021年初的雪灾中，湖南因灾造成损失170亿元，其中

农业直接经济损失超过80亿元，全省200多万顷农作物受灾。但湖

南省农业保险赔付率却很低，截止到2021年4月10日，农业保险已

赔付876万元，仅占受灾损失的1%。

4、农业保险的进展与农业经济的进展不协调

随着科学技术的进步和农业投入的加大，农村经济正处于一个高

速进展的阶段。“三农”的有关政策为农夫带来了实质性好处，农业税