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金融保险美国保险代理制度评述

及对我国的启示

美国保险代理制度评述及对我国的启示

华中师范大学政法学院·晋玉建

「摘要」美国保险代理是世界上体系最完备，发展最成熟的保险制度之壹，它没

有统壹的保险立法，保险体系以保险代理为核心发展起来。其保险代理特色在于：

各州建立了内容各异的保险代理法律法规；可供不同保险代理人选择的多层次的

保险教育培训体系；保险代理人层次分明，在保险市场各司其职；实行政府和行

业自律结合的保险代理监管体制。这些制度都促进了美国保险业的极大发展，研

究分析美国保险代理制度，对完善我国保险代理制度大有裨益。

「关键词」美国，保险代理，评述，启示

美国的保险代理体系相当成熟和发达。在美国，保险代理人是推销保险的主要力

量，代理人数量相当多，而且他们代理的业务无所不包，遍及各行各业，既给保

险X公司提供源源不断的保险业务，又给被保险人提供了人身、经济安全服务。

研究美国保险代理制度，对建立完善我国保险代理制度有很大参考和借鉴意义。

壹、美国保险代理制度概况

（壹）保险代理人的种类

美国保险代理人类型多样。根据他们所代理的业务不同，分为人寿保险代理人、

财产责任险代理人、事故及健康险代理人。

按保险代理人和保险X公司的关系和代理地位不同，分为独立保险代理人和专业

保险代理人。独立保险代理人独立于保险X公司，可按照自己意愿同时为几家保

险X公司代理业务，在保险X公司授权范围内开展活动。专业代理人只能为壹家

保险X公司或某壹保险集团代理业务，依附于保险X公司。

按保险代理机构的运营管理模式和机构设置不同，分为总代理人、分代理人和个

人代理人。总代理人是独立的运营者，在保险X公司授权范围和区域内销售保险，

其组织形式壹般是X公司。分代理人是直接由保险X公司设立的业务代理机构，

其经理是保险X公司的雇员，其全部费用由保险X公司支付。在个人代理中，个

体和保险X公司签订代理合同，独立开展业务，承担费用开支，从保险X公司提

取手续费。

（二）保险代理人的执业资格及培训制度

美国没有统壹的保险立法，联邦和各州都有保险代理方面的法律法规。根据美国

《NAIC代理人和经纪人的执照签发示范法》和壹些州的保险中介法，保险代理人

若想从业，必须通过相应考试取得执业资格。

美国《代理人再教育示范法规》规定代理人必须完成相关的培训。如必须完成监

督官批准的课程或教学计划，教育量必须达到规定课时，而且保险代理人必须向

向监督官提供他完成的课程、教学计划或报告会的书面结业证明，若不遵守教育

要求，执业资格将被中止。

教育培训是确保保险代理人具有专业技术水平的保证。在美国，形成了多层次的

保险业务培训体系。主要有以下三种形式：学院培训，即学校能够提供给保险代

理人相关的保险知识培训；专业机构培训，即由专业机构提供专业化较强的培训，

保险代理人能够自愿选择是否参加培训；保险X公司自己也要给员工提供相应的

保险课程或保险知识的培训，主要涉及X公司文化、运营理念、营销技巧、营销

商品状况等。

（三）美国保险代理市场营销制度

美国保险营销体系是以代理人营销制度为核心的，保险市场上活跃着庞大的代理

人营销队伍。

1.人寿保险代理人营销制度

从保险代理机构的设置来见，寿险代理有三种营销方式：

（1）总代理人营销。总代理人是独立的运营单位，在保险X公司授权范围和区

域内独立开展活动，设立自己的分代理处，自主招收业务人员，对其进行保险培

训和监管。保险X公司根据总代理人完成的业务量支付给壹定的手续费，总代理

人再依据其业务人员的业绩来确定和支付员工工资。这对保险X公司来说既节省

费用，也减少了对业务员的监管责任。

（2）分代理人营销。这种形式的代理人和保险X公司之间存在直接附属关系，

严格来说，它是保险X公司机构的拓展。分代理处招收代理人能够采用雇佣制，

代理人是保险X公司的正式职员。也能够采用合同授权的办法，其代理人不是保

险X公司的正式职员。

（3）个人代理人营销。个人代理人和保险X公司签订代理合同，独立开展业务。

个人能够招募员工，为自己的营销网络拓展业务，独立承担自己及由自己招募来

的人员费用。

2.财产险和责任险代理人营销制度

财产险和责任险险种单壹，业务相对简单，在此领域中独立保险代理人发挥着更

重要的作用。

（1）独立保险代理人营销制度。独立代理人通常同时代理几家财产保险X

公司，在X