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FlhJANCEECONOMY金融经济
银行信贷格式合同实际操作中存在
的风险及防范措施
姚芳
(武汉农村商业银行东湖风景区支行，湖北武汉430071)
摘要:在信贷业务办理过程中，商业银行一般提供使用(二）合同签署环节存在纰漏。在合同签署环节存在的
预先准备好的信贷格式合同文本，对于合同文本类别的选以下三种情形将会影响合同效力。一是书面合同上的签字
择、空白条款的填制、选择性条款和配套附件的的处理、以及或盖章不真实，或者签字潦草、盖章不清晰，无法确定是否为
签订合同手续的合法合规性等方面，因从业人员的操作不当事人，均可能导致合同不成立，相关当事人逃避相应合同
当，存在一些风险隐患，本文作者根据多年从业经验提出了义务；二是无民事行为能力人、限制行为能力人签订合同。
具体的防范措施。无民事行为能力人是指自然人的年龄在十周岁到十六周岁
关键词：商业银行;信贷格式合同；风险防范之间，或者不能完全辨认自己行为的精神病人；限制行为能
力人则是指不满十周岁的自然人以及不能辨认自己行为的
信贷合同是指银行在信贷业务经营管理过程中与借款精神病人，这两类行为人的签字行为需要得到其法定代理人
人、担保人或其他相对人签订的借款合同、担保合同、合作协的同意或者由其法定代理人代理。三是无权代理人等签署
议、代理协议等契约性文本。由于格式合同条款预先拟定，的合同。根据《合同法》的规定，如果签订合同的当事人无权
主要内容和形式固定化具，有简化手续节，省费用和时间提，或者代理权终止后仍然以被代理人的名义订立的合同，在被
高工作效率，方便重复使用等优势，我国银行业信贷合同普代理人拒绝追认的情形下，对被代理人不发生效力，由该当
遍采用了格式合同。信贷格式合同作为银行信贷资产最为事人承担责任。
重要的权利保障书，最大限度地维护了银行的权益，但在实(三）股东会（董事会）决议不合法。《公司法》第16条
际操作过程中存在的一些问题和隐患将会导致银行面临合第1款规定：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依
规和法律风险，对其进行规避和纠正从而防控贷款风险非常照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议;公
重要。司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额
一、信贷格式合同的操作风险有限额规定的，不得超过规定的限额。”在实际操作中，有的
(一）选择合同文本类别不准确。根据具体信贷业务的企业提供的股东（董事）会决议股东（董事）签名不真实，或
特点，各商业银行预先准备了各类信贷格式合同。按客户对签名股东（董事）名称、人数与公司章程列明的股东（董事）
象的不同，分为自然人客户类合同文本和自然人客户类合同姓名、要求达到人数不相符，有的对外提供担保额度超过公
文本;按合同之间的相互依附关系，分为主合同和从合同；从司章程所规定的限额;更有甚者，有的企业对外提供担保没
合同按担保方式的不同分为保证合同、抵押合同和质押合
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