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网络银行

金融1314

姚伯琛

2013161539

互联网金融的界定

互联网金融是一种新型的资金融通模式，它包括资金融通，支付，

投资，信息中介等，新型金融业务模式。互联网金融是在实现安全，

移动等网络技术水平上被大众了解并接受的一种新兴业务。随着经济

的发展与资金融通的需要，使得互联网金融越来越多地被应用在社会

的各个方面。比如：互联网购物，网银等等。并且随着互联网金融的

深入发展，简化了交易的手续，免除了部分手续费，便利了人们的日

常生活。所以，互联网金融自然而然地成为了生活中必不可少的一部

分，也是商业交易中的新模式及新业务。是与传统金融模式相辅相成

的新兴领域。

互联网金融的发展现状

整体格局

当前的互联网金融格局主要由两部分组成，其一是传统金融机构，另

一种是非金融机构。传统金融机构主要服务于传统金融业务，如：居

民的存款和提现，商业机构的转账等。以及金融互联网创新，电商化，

APP等。非金融机构则包括使用互联网技术进行金融合作的电商企

业，P2P模式的新兴网络借贷服务以及宝宝类手机软件。甚至包含有

第三方支付平台。

中国互联网金融现状

中国作为一个国际大国，其金融模式牵动着全世界金融现状，其

主要金融市场包括利率市场，股票市场，实体投资市场。其中最主要

的金融领域是利率市场化，汇率市场化，金融管制政策。相比于资本

主义金融市场，我国的市场更加具有中国特色，主要体现在宏观经济

政策。中国金融发展正值黄金时期，中国的金融改革相比于过去有着

天翻地覆的变化，在传统金融部门和互联网金融的推动下，整个中国

的金融体制交易结构都将发生深刻的变化。

据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》

分析，监管套利造成了国内互联网金融的发展。其一，互联网金融公

司相比于传统企业资金成本需求小，不易被银监会监督管理，这造成

了结构性的隐患。其二，从技术角度来看，中国金融市场不具有可预

测性，这就造成了投资的失败以及投机的扩大。总的来说，风险控制

始终是金融体制的最重要的问题。目前，从已有的金融政策，税务改

革中不难看出国家对中微金融企业的扶持，占中国绝大多数的金融企

业的发展决定着中国未来金融体制的发展。对于互联网金融来说，轻

便化，碎片化的投资特点，使得中小微企业更加愿意投入资金成立公

司。并且更加符合其发展模式及刚性需求。

当前，在金融理财领域，过去不被重视的金融企业，正在逐渐被

大型的第三方支付机构觊觎着，随时都有收购合并的可能。随着更多

的金融移动app，及金融产品的推出，这种更便捷，更方便，更具有

针对性的支付方式必然广泛地被大众接受。有业内专家认为，支付创

新企业将金融支付彻底带入广大百姓的生活，也标志着中小微企业将

成为互联网金融发展中的最大的赢家。一方面，逼迫我国的金融体制

日趋完善，另一方面，这些企业对于中国经济可持续健康稳定发展也

有着重大深远的意义。

发展中存在的问题

一，管理过于松散。我国对于新型的金融模式法律并没有完善

的规定犯罪与合法的边界。互联网金融截止到日前还未接入人民银行

征信系统，也不存在信用信息认证机制，不具有类似银行完善的风险

管理系统，如：风控，合规，清收机制等等。容易发生不良资产现象。

另外一方面，由于是新型企业缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面

临诸多政策和法律风险。

二，风险太大。

互联网金融由于没有完善的法律约束，违约的成本太小，容易发生违

约现象，所以互联网相关的法律还有待配套，以极力避免恶意骗贷，

卷钱跑路现象。自2015年以来，以有不少公司曝光“跑路”事件。

另外一点是网络安全风险大。二是网络安全风险大。中国互联网安全

问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网

金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安

全。

发展的建议

面对各种各样的风险，我国唯一可以依赖的就是法律的保护。金融

是一个极其复杂的，抽象的市场。首先国家要有意识地引导大小企业

的发展，也要重视其他的国家的经济对我国的影响。

投资理财已成为越来越多的人用于增加收入的方式之一，但很多

投资者往往只注重收益，而忽视其中的风险，以致于最后血本无归甚

至倾家荡产。所以，在投资理财时，有一些行为必须要注意。

1、资金不足借钱投资理财

投资理财，难免会碰到