当前市场中征信“断直连”整改常用方式.pdfVIP

征信“断直连”常用改造方式及未来发展趋势

2021年4月29日，监管部门联合对部13家市场中主要互联网

金融平台进行约谈，要求平台企业从事金融业务必须持牌经营、依法

合规开展个人征信业务、强化金融消费者保护机制。

之后监管部门先后发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理

提升金融服务质效的通知》、《征信业务管理办法》和《商业银行互联

网贷款管理暂行办法》，形成了当前征信“断直连”要求的主要制度

依据，并要求2023年6月30前，完成“断直连”整改工作。

一、“断直连”的由来及意义

中国人民银行发布《征信业务管理办法》，规定“金融机构不得

与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务”。

顾名思义，“断直连”的意思也就是金融机构需要通过征信机构与第

三方数据平台进行个人征信相关数据的对接，而无法直接与合作平台

对接获取数据。“断直连”的推广与应用对于征信领域具有诸多意义：

一是“断直连”模式可以规范市场中数据传输乱象。在传统“直

连”模式下，市场中不同的金融机构与不同的合作平台进行直接获取

征信数据，导致市场中出现客户征信信息泄露、数据传输不规范、对

于数据的差异化开发抬高了金融机构和合作机构的整体成本等诸多问

题。“断直连”模式下可以解决各平台机构自行对接个人信息数据的

乱象。收归持牌征信机构统一管理，又可以防止个人用户信息被过度

收集、滥用和泄露，加强了个人隐私信息保护。合作平台通过征信机

构、担保公司等持牌机构在中间环节进行数据传输，提高了行业内数

据获取与传输的规范性和安全性。

二是“断直连”模式有利于监管对于行业中数据传输的监控与管

理。原先“直连”模式下，金融机构与合作机构直接进行数据交互，

绕开了监管对于数据的管理。但是在“断直连”模式下，所有的征信

数据合作机构要先传到持牌征信机构或其他持牌机构中，让所有的数

据传输在监管的监控下进行，降低了监管成本，提高了对于数据保护

的力度。

二、市场中“断直连”主要业务模式

2023年1月，人民银行相关负责人表示，金融管理部门指导督促

的大型平台企目前已基本完成主要问题的整改工作。平台企业金融业

务的常态化监管框架也已初步形成。经过两年多各家金融机构与平台

“断直连”的改造，市场中对于“断直连”的模式已经初步达成一定

的共识。当前市场中银行与平台合作的助贷业务的断直连整改方式，

主要分为以下三种：

方式一：征信公司模式

当前，国内获得个人征信牌照的市场化机构主要有两家。也因此，

个人征信公司是当前承接助贷“断直连”的主要机构，由于13家平

台开展的互联网贷款业务基本以面向个人的消费贷款和经营贷款为主，

因此个人征信公司也是13家平台进行“断直连”改造的主要合作机

构。

在原“直连”模式下，助贷平台通过API接口将平台内申请客户

的个人信息、平台查询的征信信息、平台对于客户的评级信息以及风

控所需要的客户在平台内的交易信息等风险数据直接传给金融机构，

金融机构可以根据平台传递的信息对客户进行风险评估后直接决定是

否给客户提供授信额度。

在“断直连”模式下，助贷平台先将客户申请指令发送到金融机

构，同时将上述客户个人信息发送到百行或朴道，金融机构收到申请

指令后从个人征信公司获取客户个人信息，最后对客户是否通过进行

评审。

个人征信公司模式的优点是个人征信公司是拥有个人征信牌照的

机构，且13家主要互联网平台均采用该模式，是目前最符合监管“断

直连”要求的整改模式。

但该模式的缺点也较为突出，一是该模式的改造成本和后期的数

据成本较高，通常情况下，个人征信公司面相助贷平台的实际业务情

况和传输数据制定针对性的解决方案，助贷机构引导金融机构按照解

决方案进行对接，这个过程中涉及到解决方案成本、数据获取成本、

科技开发成本等；二是市场中助贷机构众多，虽然13家主要互联网

平台已经通过该模式完成“断直连”整改，但是更多的中小型助贷机

构的需求个人征信公司无法全部承接，也正因为这个原因，导致

2023年6月30日的整改时间线前，很多中小型助贷机构无法完成

“断直连”整改。

因此市场中还有两种断直连整改模式。

方式二：担保公司/小贷公司模式

目前市场中商业银行与合作平台开展的助贷业务中，相当一部分

助贷业务由融资性担保公司承担最终风险，由于融资性担保公司牌照

为地方金融办审批，也