支付与结算_原创精品文档.pdfVIP

第一章

B/S是以前流行的Client/Server模式(客户/服务器模式)的进一步发展，Internet使用模式可以

称为Browser/Server模式(浏览器/服务器模式)。它们都是基于客户请求/服务器远程响应的道

理。

通过银行的资金转帐支付结算是目前国际上最主要的资金支付结算方式，其类型可以归结为

五类：

1）信用卡支付结算

2）资金汇兑

3）支票支付结算

4）自动清算所ACH（AutomaticClearingHouse）

5)电子资金转账系统EFT（ElectronicFundsTransfer）

所谓的网络支付与结算，以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于

Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的

现代化支付结算手段。

网络支付与结算面临的挑战：

1、信用不足，相关知识缺乏

2、传统支付习惯改变困难

3、技术和法律等管理控制能力有待完善

4、实现真正低成本、快捷方便、安全可靠

第二章

电子货币的基本运作形态

有中介介入的电子货币运作形态

电子货币在网络支付结算中的优势

1.快捷方便

2.处理简单

3.简化国际汇兑

4.安全性

5.汇总统计容易，方便财务管理

按电子货币的支付方式分类

1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金

2）“信用卡应用型”电子货币：结算需要第三者即信用卡的发行者的介入

3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票

4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）

以银行为中介的商品交易支付过程示意图

现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银

行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品。

1．电子银行的系统构成

电子银行是由电子资金转账EFT系统发展起来的，因此其结构也同EFT类似。EFT系

统的业务架构。

在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统：

①建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统；

②建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统；

③金融安全监控和预警系统。

中国银行牵头联和14家全国性商业银行共同建成国家级权威金融认证机构——中国金融

认证中心CFCA(ChinaFinancialCertificationAuthority),已经开通并运行。（非官方组织）

第三章

络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，

因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系

以及现在的金融体系为一体的综合大系统，下图为网络支付体系的基本构成：

支付网关(PaymentGateway)主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通

信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，

起到隔离和保护银行内部网络的作用。

电子商务网络支付体系的基本构成

网络支付的特征

相比较传统支付普遍使用的“一现三票一卡”（即现金、发票、本票、汇票和信用卡）方式，

网络支付方式表现出更多的优点和特征：

1.通过看不见但先进准确的数字流来完成传输

2.方便、快捷、高效、经济（例，P78）

3.轻便性和低成本性

4.较高的安全性和一致性

5.提高企业的资金管理水平

6.提升客户的满意度与忠诚度

基于Internet平台的网络支付一般流程：

美国的跨行的大额电子资金转账的汇兑系统

1)FEDWIRE:联邦储备通信系统

2)BANKWIRE:一个非盈利的私营的电子汇兑系统

3)CHIPS:最重要的国际资金调拨系统

4)SWIFT:主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送各种同汇兑有关的信息

中国国家现代化支付系统，英文为CNAPS(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem),它是

中国人民银行总行正在建设与试点推广的，集金融支付服务、在资金清算服务、金融经营管

理和货币政策职能于一体的现代化支付清算系统。

第四章

电子商务的主要安全隐患

1）系统的中断与瘫痪

2）信