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目前银行卡助农取款服务面临的问题及对策建议

【摘要】银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在乡镇、农

村的指定特约服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小

额取款和余额查询业务服务。推广银行卡助农取款服务对改善农村

地区支付环境、提升农村金融服务水平具有重要意义。但受多种因

素的制约和影响，助农取款服务还面临一些问题，影响了此项惠农

政策的实施效果。

【关键词】农村金融服务银行卡助农取款服务

一、目前面临的主要问题

（一）相关政策存在不足

一是通讯费成本高，商户收支倒挂。助农取款业务需要通过电话

与银联进行连接，才能完成交易。按照电信部门的收费标准，每笔

业务需要约0.2元的通讯费，假如此笔取款金额为100元，商户回

佣收入仅0.12元，出现收支倒挂。另外，有些客户只查询余额，

商户只有通讯费支出而没有收入。二是回佣收入较低，商户积极性

不高。根据人行规定，助农取款手续费按交易金额的0.8%收取，最

高5元，最低1元，利润分配参照农民工银行卡标准执行，即发卡

行、收单行、银联按3：6：1分成。以最高取款1000元为例，收

单行收入3元，各行通常将其中的20%作为商户佣金，即商户收入

0.6元。三是投入成本较大，费用负担不明确。根据上级要求，服

务点应配备pos机、固定电话、保险箱、验钞机等硬件设施，一次

投入约2000元，以后每月还要支付委托费给银行卡助农取款服务

点，而地方财政、发卡行以及银联未明确相关费用负担方式，均不

愿意投入。

（二）法律制度不健全

一是助农取款商户存在法律风险。服务点商户以银行代理人的身

份办理小额取现、缴费业务，虽然收取的代理费用占其主营业务收

入的比重较小，但仍然在事实上超出了国家有关机关核准的经营范

围，违反了《个体工商户条例》等相关法规，有违规经营的风险。

二是取款业务登记制度烦琐。根据人行总行有关要求，助农取款服

务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款人身份信

息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字（指纹）确认，定期

核对。由于操作流程烦琐，单笔交易耗时长，业务开展中经常有不

按规定流程操作的现象。三是商户承担现金配备、保管义务，安全

管理责任难以界定。

（三）银行业机构存在的问题

一是网点人员短缺制约业务发展。目前基层行普遍存在队伍人员

老化、素质低、人员不足等问题，不能适应业务发展的需要，一定

程度影响了推广。二是服务功能单一。目前，银行卡助农取款服务

仅仅只能满足农民取钱和查询的需要，尚不能办理各种缴费业务。

三是服务范围窄。目前，助农取款服务点办理存取现金、转账、挂

失及查询业务，只能受理本行（社）的银行卡，不能实现跨行转账，

限制了银行卡业务的全面开展。

（四）取款服务点存在的问题

一是现金供应不足。根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取

款服务的通知》规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不

超过1000元（含）人民币，对于行政村便民店、小超市而言，其

日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，如果

出现现金短缺，则影响农民用卡的积极性，达不到推广银行卡助农

取款服务的目的。二是商户服务不够。目前，为助农取款服务点服

务的涉农金融机构缺乏一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，对

特约商户的受卡培训和管理不够专业和规范，机具的保养维护不及

时，响应速度较慢。

（五）农村客户存在的问题

一是持卡农户对助农取款认识不足。农村多数持卡户用卡刷卡意

识不强，对助农取款业务认识也不够。二是持卡农户用卡困难。目

前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，对银行卡取款存在不懂操

作、操作失误、忘记密码等问题，影响推广使用。

二、对策建议

（一）完善相关法律法规

一是人民银行要会同银监、工商、税务等部门出台有关法律法规，

对农村地区开办银行卡助农取款业务涉及的业务准入、现金管理、

工商管理、税务管理等做出具体规定，赋予其合法的法律地位。二

是尽快出台《助农取款管理办法》，明确收费标准及形式，平衡好

农户、收单机构、金融机构的利益关系，以实现银行卡助农取款服

务收费科学化、规范化。

（二）加大宣传推广力度

涉农金融机构加强合作，做到“一卡多行”使用，调动广大农户

参与的积极性；同时，提高代办费补助标准，以便调动设置服务点

代理人员的积极性。为了让村民知道“助农取款”的便捷，在服务

方式、宣传效果等方面加大力度。定期组织金融机构业务