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关于农村信用社经营得调研报告

——以_＿省_＿县为例

目前,我国农村金融体系发生了很大变化,国有商业银行向城市收缩、向大户集中,农村政策性金融机构正在改革与调整,邮政储蓄银行得小额信贷已开始发放,典当商行、民间借贷纷纷抬头,对农村信用社得业务经营带来了很大得冲击，农村信用社在农村“一统天下”得局面正面临“瓜分”,农村信用社如何应对这种状况?本文以__省__县为例,分析农村信用社得经营困难,提出其对策建议,以促进农村信用社稳健、与谐、持续发展。

一、基本情况

__县位于＿＿省南端，就是一个“七山二岭一分川得半山区农业小县,全县XXX万人口,ＸXX万亩耕地，年财政收入2亿元。县信用联社内设七股一室二部，下辖XXX个信用社、1个营业部、１个信用分社、７个储蓄所,共有干部职工XＸX人，担负着全县XＸX个乡镇、ＸＸＸ个行政村得农村金融服务业务.截止今年7月底，全县信用社各项存款余额９0ＸＸＸ万元,较年初净增16XXX万元,完成年计划１４XXX万元得XX、X％,各项存款增幅在全县金融机构中排第一位,市场占有份额达XX%；各项贷款余额59XXX万元,当年净投放６ＸＸX万元;各项贷款中，农业贷款余额15ＸXX万元，占XＸ、Ｘ%,全县XX%以上得农业贷款都就是农村信用社投放得;不良贷款按五级分类口径计算余额为20ＸXX万元,占贷款总额得XX、X%;当年实现总收入２XXＸ万元,其中利息收入２XXX万元，当年实现赢余XＸ、X万元。今年以来,在省市联社得正确领导下，__县联社紧紧围绕年初制定得工作规划与目标，及早谋划,齐心协力,努力工作,各项业务实现了稳健、与谐、持续发展．一就是信用社改革稳步推进，２ＸXX万元票据于6月份成功兑付,目前已进入后续检测阶段；组建一级法人社得申报工作正按程序稳步进行;二就是业务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长，几项主要指标均完成计划目标;三就是清收不良贷款与清理借冒名贷款“攻坚战”取得一定成效，资产质量进一步优化;四就是合规文化建设逐步深入，内部管理趋于规范;五就是“三千三百惠农工程”不断推进，服务“三农”工作得到了政府与广大群众得广泛好评；六就是案件专项治理工作长期深入开展,没有发生一起经济案件与责任事故;七就是扎实开展“求与谐、树形象、创佳绩主题竞赛活动,激发了全体员工得工作热情,推动了业务经营得健康发展。

二、存在得主要困难与问题

1、不良贷款清收难度大,困难多，效果差，前清后增就是信用社面临得最大风险。一就是余额大，占比高。7月底,全县信用社不良贷款按五级分类口径计算余额为20ＸXX万元，占比XX、Ｘ%。另外,还有部分形态不实贷款没有向不良贷款调整,调整后不良贷款余额与占比还会更高;还有一些“隐形”不良贷款没有充分暴露出来．二就是清收难度大.很多不良贷款都就是由于行政干预造成，有得企业借改制之名逃废信用社贷款;有得企业人去楼空,找不见原借款人,致使不良贷款清收难,进展慢。三就是反弹压力大。(1)借新还旧贷款居高不下。7月末,全县信用社借新还旧贷款余额达5XXX万元，较年初减少XＸX万元;(２)受国家宏观调控与节能减排政策影响,全县化工、金属镁、铸造等行业贷款余额ＸＸX万元,占到贷款总额得XX、X%,如处置不当会形成新得信贷风险,潜在得风险隐患较大;（3)2０__年新放贷款到期仍有3XXX万元未能及时收回,可能形成新得不良;(4）关联企业、社团贷款集中度高，风险大,稍有不慎就会形成大量不良贷款.7月末,全县信用社发放得关联企业、社团贷款余额达1ＸXX万元。

2、农村资金外流严重.如所在地得农业、林业、建筑、水利、畜牧、教育资金以及预算资金与国家投入得农业专项资金等没有存到所在地信用社,而就是存在其她专业银行或邮政储蓄,造成农村资金外流．

3、有些职能部门对信用社得检查与罚款过于频繁,信用社不得不频于应付，难以集中精力,搞好支农服务。政府应统一协调所属行政执法单位，规范对农村信用社得多头重复检查,在全社会形成支持、帮助、促进农村信用社发展得良好氛围。

4、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。目前,随着金融改革得不断深入与业务品种得推陈出新,农村信用社得金融主力军地位面临着极大得挑战。国外银行得进入、邮政储蓄银行得成立、村镇银行得设立等等，给信用社得业务发展带来了新得挑战；同时，随着关帝银联卡得发行、通存通兑业务得延伸、票据业务及中间业务得开办、网络系统得建立等对信用社员工得综合素质得要求越来越高。这就要求我们在员工队伍建设上狠下功夫,要建立员工长效培训机制,不断提高综合素质,提升员工优质服务水平与业务技能,同时,健全员工进出机制,拓宽进入渠道,优化人员配置，以达到提高素质、优化队伍得目得。

5、信贷资金供需矛盾突出。当前,农村信用社受结算渠道限制,邮政储蓄、各国有专业银