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金融观察◎
我国直销银行发展的瓶颈与突破方向建议
付蔚
摘要:直销银行是近年来银行转型的方向之一ꎬ我国的直销银行在经历过早期的数量快速增长后ꎬ面临发展中的瓶颈ꎮ新
的独立直销银行获批又再次引起了市场的关注ꎮ文章在简要回顾我国直销银行发展历程和现状的基础上ꎬ浅析了存在的主要问
题ꎬ并就突破发展瓶颈的着力点给出了建议ꎮ
关键词:直销银行ꎻ独立ꎻ差异化
一、背景利给客户ꎬ使客户能够获得更优惠的产品及服务ꎮ我国的直
作为传统金融机构的代表ꎬ银行在互联网时代所发生的销银行在２０１４年发展之初就有２２家ꎬ２０１７年达到１０５家ꎬ
变化始终备受关注ꎮ随着金融科技的不断渗透ꎬ商业银行在２０１８年增长到为１１４家ꎬ截止到２０１９年１０月达１１６家ꎮ可
不断尝试新的形态和发展模式ꎬ电子银行、直销银行等陆续见在经历了初期的集中涌现后ꎬ国内直销银行经历了一段时
进入大众的视野ꎮ其中ꎬ电子银行经过多年的推广已具备较间的相对沉寂ꎬ数量的增长有所放缓ꎮ在银行业中ꎬ积极发
高的普及度ꎬ建立起了较稳定的客户基础ꎻ而直销银行的社展直销银行这种业务形式的大多为规模较小的股份制银行
会认知度却远不及电子银行ꎬ很多银行客户并不了解直销银和城商行ꎬ鲜见大型银行的身影ꎮ根据２０１９年度中国直销
行ꎬ甚至完全将其与网银、手机银行等相混淆ꎮ银行排行榜显示ꎬ位列前三的分别是江苏银行直销银行ꎬ徽
在我国ꎬ直销银行的概念并不新鲜ꎬ曾一度被视为银行商银行的徽常有财和平安银行的平安口袋银行ꎮ作为当时
转型的先锋军ꎮ２０１４年２月ꎬ民生银行首家推出纯线上的直唯一一家以独立法人形式运营的直销银行ꎬ百信银行位列榜
销银行服务平台ꎻ２０１５年１１月中信银行与百度公司宣布准单的第１１位ꎮ而根据百信银行半年报数据ꎬ截至２０２０年４
备筹建百信银行ꎬ并于２０１６年１２月获得银监会正式批复开月末ꎬ百信银行总资产５４３.５３亿元ꎬ总负债５１０.８４亿元ꎬ净资
始筹建ꎬ２０１７年８月ꎬ百信银行开始营业ꎬ成为第一家以独立产３２.６９亿元ꎻ上半年实现营业净收入８.０４亿元ꎬ净利润仅
法人形式运营的直销银行ꎮ其后ꎬ直销银行的发展一度陷入０.０７亿元ꎮ可见ꎬ我国的直销银行规模较小ꎬ品牌知名度不
沉寂ꎬ在长达４年的时间里没有新的独立直销银行成立ꎬ招高ꎬ与欧美发达国家成熟的同业相比仍处于萌芽状态ꎬ从运
商银行发布公告称已获准与京东数科旗下子公司网银在线营模式到客户定位、产品设计ꎬ均存在一定的不足之处ꎮ
(北京)共同筹建招商拓扑银行股份有限公司ꎮ紧接着在１２(一)缺乏战略层面的顶层设计ꎬ组织架构不独立
月２１日ꎬ中国邮政储蓄银行发布公告ꎬ称已经取得了中国银到目前为止ꎬ除百信银行和刚刚开始筹建的招商拓扑银
保监会的批准ꎬ同意其独资成立直销银行子公司“邮惠万行及邮惠万家外ꎬ其余直销银行均以银行事业部或二级部门
家”ꎮ短短１个月内ꎬ有两家独立法人直销银行收获牌照ꎮ的形式存在ꎬ且多数依附于电子银行业务部门ꎬ由于不具备
这距离监管第一次发出这类牌照已过去了近４年时间ꎬ沉寂独立的组织架构ꎬ难以从战略层面进行顶层设计ꎬ仅能在实
已久的直销银行再度进入行业视野ꎬ引起市场的关注ꎮ体银行的大框架下ꎬ从业务层面进行探索ꎬ多数作为网络银
二、我国直销银行的发展现状和存在的问题行业务的补充ꎬ缺乏统一规划和有针对性的特色定位ꎬ是不
国际上主流的直销银行兴起于２０世纪９０年代ꎬ借助信纯粹不彻底的“直销银行”ꎮ
息科技和互联网技术
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