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银行从业资格考试个人理财常见知识点

个人理财业务

一、个人理财业务的发展

萌芽期：20世纪30~XX年代

形成、发展期：20世纪60~XX年代

成熟期：20世纪XX年代以后

国内：本世纪。

基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品(国债等→

结构性理财产品)

二、影响个人理财业务的因素：

1、宏观因素：

(1)政治、法律、政策环境；(其中法律体系我们后面还

要讲到)

政策：财政政策、货币政策、税收政策

(2)经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状

况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)

问题：什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的

金额。

问题：名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀

率)

问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产

应该如何配置?

例题：应对通货膨胀的措施有哪些?

A减少储蓄B增加黄金配置C扩大消费D增加债券

(3)社会环境

传统东方文化好储蓄，西方好投资；人口环境

(4)技术环境：互联网促进理财产品销售

2、微观环境

(1)金融市场的竞争

(2)金融市场的开放

(3)金融市场的价格机制：利率水平

财务规划

一、现金、消费和债务管理

1、现金管理

现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费

需求和财富积累与投资获利的需求。

编制预算：

(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄

(2)预测年度收入

(3)算出年度支出预算目标：年度收入-年储蓄目标

=年度支出预算

(4)预算控制与差异分析

应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、

信用卡账户

紧急预备金的两种方式：流动性高的活期储蓄、短期定

期存款或货币市场基金；贷款额度。

例题：存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存

款凭条是()

A要约邀请B要约C承诺D合同

例题：由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用()

A客户制定的格式合同B客户与存款机构协商的格式

C存款机构的格式合同D口头形式

2、消费管理

(1)即期消费和远期消费

(2)消费支出的预期

(3)孩子的消费

(4)住房、汽车等大额消费

(5)保险消费

3、债务管理

(1)先算好可负担的债务额度；银行从业人员应帮助客

户选择最佳的信贷品种和还款方式。

(2)合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能

力和客户资产价值。

(3)注意事项：

债务总量不超过净资产；

债务期限不超过退休年龄

债务支出占家庭收入0.4

短期债务和长期债务间的比例。

4、现金、消费和债务管理的综合考虑

例题：某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。现

在和父母住，所购住房一个月内可入住，则付按揭4500元/

月。目前月支出XX年元。你的投资建议是()

A流动性问题不大

B应该将6000元存款换成股票基金

C可以将下个月的房屋出租

D不需要减少月支出

保险规划

保险的定义：

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，

保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的

财产损失承担赔偿保险金责任，或者承担给付保险金责任的

商业保险行为。

法律角度：保险是一种合同

保险规划具有风险转移和合理避税的功能。

1、制定保险规划的原则：

(1)转移风险的原则

(2)量力而行的原则

(3)分析客户保险需要：适应性、支付能力、选择性

2、保险规划的主要步骤：

(1)确定保险标的(作为保险对象的财产及其有关利益，

或者人的寿命和身体)

只有对保险标的具有可保利益才能为其投保。可保利益

应符合三个要求：必须