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大额保单与债务隔离
大额保单和债务隔离专家讲座
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任何以逃避债务为目标债务隔离规划都是侵犯债权人权益违法行为,
唯有未雨绸缪方是正道
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保单策划中债务“隔离”是相对。保险作为资产保全和债务隔离金融和法律工具,在全世界都有广泛利用。正是因为它法律属性、特殊产品结构,特殊功效属性等,使其能在某种环境和条件下具备债务隔离功效。
从人寿保单法律属性入手:
法律“盾牌”
反抗“盾牌”:反抗代位权
防止“盾牌”:防止冻结
躲避“盾牌”:躲避特定条件下债务
阻却“盾牌”:阻却强制执行
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一、反抗“盾牌”:反抗代位权
黄总(债权人)借给吴总(债务人)10万元,已经到期但吴总迟迟不还。同时吴总父亲逝世,有一笔人身保险赔偿金10万元,指定受益人为吴总,但吴总迟迟不去申领这笔赔偿金。
请问黄总能否直接要求保险企业将10万元赔偿金支付给自己?
《协议法》第七十三条:因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害,债权人能够向人民法院请求以自己名义代位行使债务人债权,但该债权专属于债务人本身除外。
《协议法司法解释(一)》第十二条:协议法第七十三条第一款要求专属于债务人本身债权,是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生给付请求权和劳动酬劳、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害请求权等权利。
结论:理论上吴总对保险企业10万元赔偿金债权属于专属于其本身债权,依据法律不能够被代位执行。
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二、防止“盾牌”:防止冻结
黄总(债权人)借给吴总(债务人)100万元,已经到期但吴总迟迟不还。吴总在债务发生前作为投保人购置过一份人寿保险,妻子郑漂亮作为被保险人,保额为300万元保险,指定其子吴小宝为唯一受益人,当前现金价值为100万元。黄总诉至法院要求吴总退保用现金价值清偿其债务。判决前吴总妻子郑漂亮意外死亡,吴小宝向保险企业申领保险金300万。
《保险法》第二十三条:任何单位和个人不得非法干预保险人推行赔偿或者给付保险金义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金权利。
假如有符合《协议法》第五十二条要求,保险协议被认定为无效除外,这些情景包含:
1、恶意串通,损害国家、集体或第三人利益协议,如目标就是恶意避债保险。
2、正当形式掩盖非法目标协议,如用于转移财产或者洗钱。
3、损害社会公共利益协议,如以企业资金给股东、高管等购置高额投资型保险,以到达转移企业资产,恶意躲避企业所得税和个人所得税。
结论:如不存在恶意转移财产等行为,法院无法冻结。
请问黄总能否要求法院冻结保单,以保护其债权?
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三、躲避“盾牌”:躲避特定条件下债务
黄总(债权人)借给吴总(债务人)100万元,已经到期但吴总迟迟不还。吴总死亡,有一份被保险人为吴总人寿保险,保额100万元,受益人为吴总儿子吴小宝。
《保险法》第四十二条:被保险人死亡后,有以下情形之一,保险金作为被保险人遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》要求推行给付保险金义务。。。。
《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产批复》要求:人身保险金能否列入被保险人遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。
结论:指定受益人,身故理赔金属于小宝专属债权,不用偿还父亲债务。
黄总有没有权利要求100万理赔金偿还自己债务呢?
《继承法》第三十三条:继承遗产应该清偿被继承人依法应该缴纳税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他遗产实际价值为限。超出遗产实际价值部分,继承人自愿偿还不在此限。继承人放弃继承,对被继承人依法应该缴纳税款和债务能够不负偿还责任。
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四、阻却“盾牌”:阻却强制执行
从法律要求来看,除非保险协议是无效协议、可撤消协议,购置保险行为被行使债权人撤消权或者保险人依法行使法定解除权,不然只有投保人才有权利解除协议。
年3月6日,浙江省高院公布《关于加强和规范对被执行人拥有人身保险产品财产利益执行通知》
人寿保险协议中保障型协议,如终生寿险协议,重大疾病保险协议,教育保险协议,以身体健康与疾病为投保内容,含有很强人身属性,法院强制执行该保单现金价值将会危害被保险人生存权益。普通认为该类人寿保险不宜强制执行。
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保单贷款利用
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钱总今年50岁,事业有成,名下有一家企业。儿子25岁,刚从国外留学回来,在自家企业实习,准备接班。
钱总考虑到儿子太年轻,市场经
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