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浅谈互联网金融的健康发展和风险管理

互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物,狭义上

讲,是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融

服务与金融产品所形成的虚拟金融市场，广义上讲，还包括

互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规

等.近年来，我国互联网金融市场获得了高速发展，《电子

签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等相关法律法规

也相继出台。但是，随着智能手机客户端的日益普及、商业

银行芯片卡的全面升级、电子商务的迅猛发展，依托于信息

技术的创新金融业务表现出复杂化、关联化、精细化的趋势，

随着信息技术和网络技术的普及和应用，互联网金融对银行

业沿袭多年的经营范围、运作模式、管理理念和竞争格局提

出了前所未有的挑战，探讨互联网金融风险与监管问题，保

证互联网金融业务的健康运行、避免各种风险带来的损失,

对我国互联网金融业务发展具有重要的理论和实践意义.

一、我国互联网金融风险的特点。

（一）外部监管及法律规范缺失。

目前，我国现行金融法律，如《商业银行法》、《证券

法》和《保险法》等，其立法基础是传统金融行业和传统金

融业务，不适应互联网金融的快速发展,造成交易主体之间

的权利与义务不明确,整个行业缺乏有效的内外部的约束。

第三方支付也存在监管的问题，尤其是针对第三方支付衍生

的各种金融业务产品，如支付宝、余额宝、P2P网贷平台等，

没有形成完备的准则和有效的监管.对于发展较快的P2P网

贷平台和各类网络贷款公司，仍然未纳入监管体系，没有明

确的准入和运营规则，甚至一些P2P机构已经严重偏离了金

融中介的定位，已经转化成线下违规甚至非法集资的网上版

本，这些所谓的民间融资最终风险将由政府来承担.以承诺

高回报而推出的理财产品,由于互联网公司与基金公司产品

发行主体不明,风险责任不清，缺乏制度和监管，存在较大

的安全隐患。另外，法律缺失和监管空白也导致一些发展较

好的互联网金融企业难以做大作强，不利于我国互联网金融

的长远健康有序地发展。

（二）信息技术安全性有待提高.

互联网金融业务的迅速扩张,必须拥有先进发达的技

术设备硬件环境和确保业务顺利完成的系统交易平台.计算

机网络技术是否安全与互联网金融能否有序运行密切相关，

因此，计算机网络技术也成为了互联网金融最重要的技术风

险.互联网传输故障、计算机病毒、黑客攻击等因素,会使互

联网金融的计算机系统面临瘫痪的技术风险.

一是密钥管理及加密技术还不完善。互联网交易的运

行必须依靠计算机来进行，所有的交易资料都存储在计算机

内,并通过互联网来传递信息。可是,互联网是一个开放式的

网络系统，在密钥管理及加密技术还不完善的情况下，黑客

可以在客户机传送数据到服务器的过程中进行攻击,甚至攻

击系统终端，给互联网金融的发展造成巨大的危害。二是

TCP/IP协议的安全性较差。目前互联网采用的传输协议是

TCP/IP协议族,这种协议在数据传输过程中注重信息沟通通

道畅通，力求简单高效，但没有深入地考虑安全性问题，导

致网上信息加密程度不高，在传输过程中容易被窥探和截

获，引起交易主体的资金损失。三是病毒容易扩散.计算机

病毒可通过网络快速扩散与传染。一旦某个程序被病毒感染,

则整台计算机甚至整个交易网络都会受到该病毒的威胁，破

坏力极大。在传统金融业务中，安全风险只会带来局部的影

响和损失,在互联网金融业务中，安全风险可能导致整个网

络的瘫痪，是一种系统性的技术风险.

（三）业务操作存在潜在风险。

在当前互联网金融业务快速扩张模式下，互联网金融

业务的操作风险可能是因为交易主体操作失误，也可能是来

源于互联网金融的安全系统。从交易主体操作失误来看，如

果交易主体不了解互联网金融业务的操作规范和要求，就有

可能引起不必要的资金损失。由于互联网金融服务方式的虚

拟性，互联网金融的经营活动打破了传统金融业务的网点限

制,具有明显的地域开放性。在互联网金融业务中，安全系

统失效或交易过程中的操作失误，都会构成互联网金融发展

过程中的风险累积,对全国乃至全球金融网络的正常运行和

支付结算产生影响.从互联网金融的安全系统来看，操作风

险涉及互联网金融的风险管理系统、互联网金融账户的授权

使用、从事互联网金融业务的机构与客户的信息交流等，这

些系统的设计缺陷都有可能引发互联网金融业务的操作风

险。

二、我国互联网金融风险防范措施

（一）加快法制体系建设.