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商业银行金融创新探析

商业银行金融创新是商业银行持久发展和取得竞争优势的源泉，当前，金融

创新已成为商业银行核心竞争力的重要组成部分，也成为商业银行生存和发展的

重要推动力。经济的高速发展，金融市场不断健全，为我国的商业银行的大力发

展提供了更广阔的舞台，金融创新成为各商业银行纷纷追逐的首要目标，同时也

获得了很大的回报。但是，与此相伴的诸多问题也日益显现出来，我国的商业金

融创新由于金融主体本身及外部环境因素的制约，目前与发达国家和地区金融创

新的成果相比，还存在着很大差距。所以，从多个角度深入的剖析商业银行金融

创新过程中存在的问题，完善商业银行金融创新体系，对提高我国商业银行的竞

争力和长远发展具有重要的意义。

标签：商业银行；金融创新；体系；对策

商业银行之间的竞争随着我国经济的快速发展而日益加剧。为了科学有效地

指导我国商业银行金融创新行为，在日益激烈的竞争中立于不败之地，就必须不

断加快金融创新的步伐，这是我国商业银行走出困境的必经之路。但存在着的缺

乏高素质的金融创新人才、金融市场环境不完善及信用风险、创新技术水平落后、

以及金融体制的制约等问题，影响了创新效果。商业银行业应加建立良性的人才

选拔和培养机制，立足以客户为中心的创新理念，不断提升创新源动力，以良好

的外部环境为保障。加快金融体制改革进程，提升银行业竞争力，从而获得最大

化效益。

一、商业银行金融创新存在的问题

1.创新人才不足。金融创新的必要条件和基础就是综合型的高素质人才。当

下科学技术的发展对各行各业发展的贡献率不断提高，金融市场和其他各个行业

一样，对于信息技术的依赖也越来越严重。而商业银行软实力的局限性抑制了商

业银行的金融创新。例如，一般员工普遍存在业务较单一，知识结构陈旧，对金

融创新的动机不明确，开发人员的专业素质不高，且大多为计算机类专业人员，

对商业银行的专业性要求难以满足，缺乏金融创新等一些产品开发的复合型知

识。这些局限性很大程度上抑制了商业银行的金融创新。

2.创新源动力不足。金融创新之所以能够产生和发展的源动力就是金融企业

自身对经营利润的追求。而我国几大国有商业银行很难成为自主经营、自负盈亏

的金融主体，没有真正意义上建立“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”

的现代金融企业制度，缺乏创新源动力。

3.外部环境不良。由于金融创新市场法律规范方面不健全，金融产品市场的

竞争很大程度上处于无序状态。加上没有相对的金融法规来规范金融创新的全方

面开展，金融衍生工具类业务创新显得尤为突出，很大一部分不需要相应的资本

准备金，只要交易双方认可就可达成业务协议，极易造成业务的无序扩张，从而

形成很大风险。此外，我国金融知识普及程度不高，居民除了进行传统储蓄，很

少进行其他理财项目，所以，对金融创新的投资理财产品需求不足，从而造成不

良的市场环境，最终影响商业银行金融创新的良性发展。

4.金融体制的制约。金融产品创新往往需要货币市场和资本市场的共同支

撑，大部分都是保险、证券和银行业务的结合体，但我国保险、银行、证券业实

行严格的分业监管和分业管理，来自多方面的体制障碍限制了金融机构间业务领

域和业务规模的不断扩张，对我国金融产品的创新产生了很大的负面效应。

二、完善商业银行金融创新体系的对策

1.建立综合型人才选拔培养机制。以人为本，坚持科学发展观，是现代企业

发展的根本原则。对于商业银行来说，金融产品创新作为知识密集型业务，是集

信息、技术、人才和信誉等于一体的综合体。是我国银行业中的“高技术产业”。

因此，不断发展和完善人才选拔培养机制，根据需要定期不定期对员工开展相应

的职业技能培训，科学有效地提高员工专业技能，及时的更新员工的知识结构，

利用互联网等新兴的知识传播手段对员工进行远程在线培训尤为重要。

2.提升创新源动力。从宏观层面应不断打破行政管理机制，完善的法人治理

结构，推进商业银行建立现代银行制度，逐步完善其产权明晰的市场主体地位。

早日实现商业银行真正的自主化经营，并逐步适当放松管制，合理推进利率改革、

金融自由化和汇率市场化，不断完善与之相配套的法规政策，加强对中外资银行

经营行为的规范，引入竞争机制，打破现在的垄断经营状况，为商业银行市场营

销营造相对宽松的政策环境和竞争有序的市场基础。推动商业银行产权结构升

级，逐步实现商业银行产权主体多元化。

3.开拓创新新思维。市场是检验创新产品适不适合需求的唯一标准，只有迎

合了客户的产品才是成功