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全球数字银行
发展与创新
趋势报告
全球数字银行发展与创新趋势报告
目录
执行摘要 3
1. 放眼全球数字银行发展 4
1.1.何为数字银行？5
1.2.数字银行是如何崛起的？5
1.3.各区域的数字银行各自发展如何？8
2. 聚焦领先数字银行实践 12
2.1.领先数字银行们在思考什么？13
2.2.领先数字银行是怎么做的？14
3. 展望数字银行未来 25
2
全球数字银行发展与创新趋势报告
执行摘要
数字银行，也被称为虚拟银行、互联网银行，是为了应对传统银行的业务局限性，而在过去十多年间陆续
诞生的一批新型金融机构。这些机构主要依托金融科技，通过线上渠道提供存、贷、汇等核心银行服务。
在过去十年中，全球数字银行的数量和规模快速增长。全球数字银行在2019年前后迎来数量增长的
高峰期。其后数字银行的客户数量、资产规模及收入上均保持较快增速，在整体银行业中的所占比重
不断攀升。数字银行的快速发展得益于云计算和移动互联网等关键基础设施的完善，以及新冠疫情的
客观推动。数字银行的业务形式契合普惠金融的发展需求，帮助触达了传统银行体系未能覆盖的人群，
尤其是在发展中国家和地区，为个人和小微企业提供小额、便利、费率合理的金融产品，从而帮助改善
了全球金融的普惠性。
全球各主要区域在2009年至2014年间陆续开始出现数字银行。在金融科技发展及监管推动下，欧洲及
北美洲引领了最早的数字银行发展潮流；而在亚洲及南美洲得益于庞大的人口及旺盛的普惠金融需求，
数字银行也得到了快速的发展。数字银行的模式已经在各区域得到了验证。无论是成熟市场还是发展
中市场，数字银行均已证明自身对于金融体系的独特价值。值得关注的是亚洲的原生数字银行，在成立
后较短的时间内实现了盈利，并保持良好的业务增长和盈利性，展现出较强的技术创新和运营能力。
全球领先的数字银行，由于所处市场环境、自身禀赋及业务选择的差异化，呈现出多元化的发展路径。
但近年来，领先数字银行都在思考着类似的发展问题，并各自进行了诸多尝试与探索，包括：
• 提升盈利性，打造可持续发展的商业模式：在数字银行发展走入第二个十年后，商业化的竞争不再
是依靠资本市场的追捧，而是进入了在大规模运营下不断优化盈利的阶段。选择聚焦大规模零售客
户的数字银行们正在不断优化科技和运营能力，提升单客的盈利性；而选择聚焦差异化细分市场的
玩家，则在不断加深对细分市场客户需求和风险的理解，以进一步优化产品和风险管理。
• 深挖独特的生态资源：为了进一步优化现有商业模式，数字银行纷纷将目光投向“生态圈”资源。
已深度嵌入到某一生态圈的数字银行，正在探索如何进一步利用生态圈的数据资源，达到精准服
务、为客户增信等目的；同时也在力求打造完美融入生态圈场景的无缝服务体验。
• 拓展多元化的业务模式：在现有金融服务之外，探索业务模式和收入的多元化也是
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