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要组建家庭了，怎么做理财规划

作者：文熙

来源：《投资与理财》2019年第07期

先生今年L30岁，有稳定的工作和五险一金，税后月收入8000元，有一个谈了2年的女

朋友，计划明年五一结婚。女朋友27岁，每月税后收入4000元。

先生目前和父母吃住在一起，工作了几年，攒到L50万元。平时L先生没什么理财习

惯，就喜欢买彩票，每月都要投入好几百元，再加上购买服饰等开销，每月支出千元左右。父

母尚有工资，不需要儿子养老。

先生陆陆续续看了几套房，发现要准备L40万元的首付。结婚后不和父母吃住在一起的

话，每月的生活开销会增加到3000元，买房后还有5000元的月供。

组建家庭后，L先生后续还要面临生孩子养孩子等问题，都需要提前做好资金打算。

通过制作L先生婚前及婚后的《收入支出表》，客观分析L先生目前的财务状况。

先生组建家庭后面临买房问题，以L5000元的月供为基础，按照贷款期限30年，4%的

贷款利率和4%的增长率计算，通过净现金流法，可以得出，其家庭承担的房贷压力共计173

万元。

通过收支情况及资产负债情况，综合分析L先生的家庭日常配置情况，存在如下问题。

房贷负债率1.较高。房贷负债率=每月还款额/家庭月收入，L先生的婚后家庭房贷负债率

=5000/12000=41.7%，可以看出房贷负债率较高。当然，如果L先生能够选择价格较低的房

子，后期再做住房改善的话，可以更加有效地实现负债管理。

家庭备用金不足，无法应对突发性风险事件。2.

资产配置单一，且无保险保障。考虑到婚后家庭仅有3.10万元的起步资金，且家庭收入

主要为L先生和妻子的工资收入，主要负债为房贷，还要面临生育孩子的家庭规划。因此，L

先生家庭需要进行大类资产配置，在充分兼顾流动性、安全性、收益性、保障性的基础上，进

行综合配置。

现有的50万元积蓄，建议拿出40万元交纳房款首付，剩余10万元做资产配置安排。具

体如下：

鉴于L先生买房后仅有10万元储蓄，建议明年五一结婚留出5万元紧急备用金，其余的

5万元通过理财产品和中银慧投进行资产保值增值。同时L先生每月买彩票的资金可以用作每

月的基金定投，实现分散投资、均摊成本、降低波动的目的。

根据标普家庭资产配置象限图，婚后L先生家庭可支配资金为4.8万元，其中：

要花的钱为1.10%，总计0.48万元。可配置我行乐享天天或者货币基金类产品，既保障

流动性，又增强收益性。

保命的钱为2.20%，总计0.96万元。应配置消费型保险，如意外险、医疗险、防癌险、重

疾险、财产险等，用于完善家庭保障，应对意外状况所需的大额支出。

生钱的钱为3.30%，总计1.44万元。可通过基金定投或者购买中银慧投基金组合的方式，

达到资产增值的目标。定投基金推荐“易方达中小盘”，R3风险，专业投资价值股票，五星评

级，长期业绩优异。也可选择专业理财机构，降低投资风险，增加收益稳定性。

保本4.的钱为40%，总计1.92万元。可配置中银三星尊享家盈二号终身寿险、稳盈两全保

险和安邦万能险等。在收益稳定的情况下，为家庭提供一定保障。

分析L先生的家庭资产负债情况可知，L先生资产配置单一且无风险保障，亟需进行保障

类产品的补充和完善。按照生命价值法计算，假设收入增长率5%，L先生60岁退休来计算，

需要购买的寿险保额为102万元。同时需要考虑未来孩子出生后的教育金支出，综合配置如

下：

配置1.终身寿险，保证发生意外时，家人仍热可以正常生活。

配置2.教育金保险，为孩子日后的教育开销提供一定保障，降低家庭过高的负债率。

配置意外险、医疗险、防癌险、重疾险、财产险等消费型保险，用于完善家庭保障，应3.

对意外状况所需的大额支出。

要想达到财务健康标准，我们的年结余率至少要在30%以上。从家庭年度收支表1可以看

出，L先生目前结余比率相当高，达到87.5%，虽然投资收益率不高，不到6年的时间就可以

储蓄50万元的资金。随着