贷后管理贷款到期的处理(贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组).pdfVIP

贷后管理贷款到期的处理（贷款正常收回、贷款的展期、

贷款的重组）

一、贷款正常收回如果贷款一切正常，在还款过程中一

般经过以下程序。（一）到期前通知借款人还款贷款到期

前，贷款机构应向借款人发出贷款到期通知书，告知借款

人准备资金，在贷款到期时按时还款。一般情况下，中长

期贷款应在贷款到期一个月前，短期贷款应在贷款到期一

周前，按期还款的贷款在每期还款日三天前，向借款人发

送还本付息通知单。还本付息通知单应包括的内容有：还

本付息的日期、当期贷款余额、本次还本金额和付息金

额，以及计息利率、计息天数等。（二）贷款收回借款人

在接到贷款机构的还本付息通知单后，应立即着手准备资

金按时归还贷款。借款人支付了应归还的贷款本金、利息

及其他费用后，贷款机构向借款人出具贷款收据，表明当

期贷款已完结。如全部贷款已归还，《借款合同》终止，

借贷关系解除。（三）逾期贷款催收通知在还本付息当天

营业终止前，借款人未向贷款机构还本付息的，该笔贷款

即为逾期贷款。对逾期贷款要及时向借款人发送逾期贷款

催收通知书，同时，及时联系借款人，了解逾期情况，要

求借款人及时还款。必要时，要及时上门与借款人见面沟

通。如果借款人已无还款能力或无还款意愿，应立即进入

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贷款清收程序。二、贷款的展期如果借款人不能按期归还

到期贷款，由借款人提出申请，经贷款机构审查同意，有

限期地延长借款人的还款期限，这种行为就是贷款展期。

（一）贷款展期的条件1.借款人申请。借款人不能按期归

还到期贷款的，应当在贷款到期日之前，向贷款机构申请

展期。贷款展期申请的内容包括：展期理由、展期期限，

以及展期后的还本付息计划、拟采取的补救措施。如果是

合伙企业或股份企业，应提供股东会或董事会关于申请贷

款展期的决议文件或其他有效的授权文件。2.担保人同意。

如果是担保贷款，应当由保证人、抵押人或质押人同意，

出具书面的同意展期文件。如担保人是合伙企业或股份制

企业，应提供股东会或董事会关于同意所担保贷款展期的

决议文件或其他有效的授权文件。3.贷款机构审查同意。借

款人提出贷款展期申请，表明借款人在该笔贷的偿还上存

在某些问题。因此，当借款人提出展期申请后，贷款机构

要立即对借款人进行重新调查评估，分析借款人不能按时

归还贷款的原因。如确因借款人短期的经营周转困难，资

金出现临时紧张的，展期理由合理，可准予展期申请。如

果借款人现在经营正常，资金充足，有能力还款而申请展

期，展期理由不成立，则不准予展期，应立即要求借款人

还款，因为在这种情况下要防止借款人挪用还款资金给贷

款带来风险。如果经评估分析后认为借款人的经营情况严

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重恶化，其持续经营能力受到质疑，资产实力和收益能力

出现了持续的不逆的下降，即使在展期后也无能力按时归

还贷款，应不准予贷款展期，直接进款清收程序。（二）

贷款展期的办理在评估了借款人的经营收入能力、资产实

力等情况后，预计借款人资金的回笼时间，确定贷款展期

的期限。展期期限过短，还是会存在借款人不能按时归还

的问题，如果展期期限过长，会增加贷款风险。一般情况

下，长期贷款展期限不超过3年，中期贷款展期期限不超

过原贷款期限的一半，短期贷款展期期限不超过原贷款期

限，按期还本付息的贷款展期期限不超过下一期还款日。

（三）贷款展期的风险1.借款人提出贷款展期申请，表明

借款人还款出现了问题，贷款机构要立即对借款人进行全

面的调查评估，弄清借款人不能按时还款的原因，审慎作

出准否展期的决定。要防止借款人有可能故意拖延的风

险。预计展期后无还款能力的要立即采取相应的清收措

施，防止情况继续恶化后增大收款的难度。2.在有多笔债

务，且其他债务都以借款人的资产进行了抵押担保的情况

下，如果借款人还款出现了困难，其他债务人就有可能直

接处置抵押品还款，借款人的资产和还款能力会大幅度下

降，偿还信用贷款的可能性会大降低，因此对于信用贷款

申请展期的，应与借款人加强沟通，尽量要求在提供担保

措施的基础上进行贷款展期，否则，应采取措施将贷款及

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时收回。3.对于保证担保贷款的展期，贷款机构要重新评估

确认保证人的担保资格和担保能力。借款人申请贷款展期

必须要有保证人的书面同意，担保金额为借款人在整个贷

款期