信用的概述 信用的形式及其在经济活动中的作用.pdf

一、信用的概述

1．信用的含义：从经济意义上看，信用指的是以借贷为特

征的经济行为，是以还本付息为条件的，不发生所有权变化

的价值单方面的暂时让渡或转移。

2．信用的本质：信用实际上是财产使用权的暂时让渡，这

种让渡不是无偿的，而是以还本付息为条件的。

3．信用存在的客观依据:社会再生产过程中资金运动的特征

决定了信用关系存在的必然性；市场经济社会经济利益的不

一致性决定了调剂资金余缺必须运用信用手段；国家对宏观

经济进行价格管理和间接控制必须依靠信用杠杆。

4．信用的特征：

信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金；

以本还息为条件；

以相互信任为基础；

以收益最大化为目标;

具有特殊的运动形式；

二、信用的形式及其在经济活动中

的作用

1.信用制度：即为约束信用主体的一系列规范与准则及其产

权结构的合约性安排。

2.信用形式：

（1）商业信用：是指工商企业之间相互提供的、与商品交

易直接相联系的信用形式.局限性：比较严格的方向性；产业

规模的约束性；信用链条的不稳定性。特点：盲目性、分散

性。

（2）银行信用：是指各金融机构,特别是银行，以存、放款

等多种业务形式提供的货币形态的信用。：银行信用克服了

商业信用受制于产业资本规模的局限；银行信用在数量、范

围、期限、和资金使用的方向上都大大优于商业信用；银行

信用的风险一般低于商业信用特点。

（3）国家信用：是指国家及其附属机构作为债权人或债务

人,依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放

债的一种形式.

（4）消费信用:是指为消费者提供的、用于满足其消费需求

的信用形式.类型:赊销方式、分期付款方式、消费贷款方式。

（5）国际信用：是指国与国之间的企业、经济组织、金融

机构及国际经济组织相互提供的与国际贸易密切联系的信

用形式。类型:出口信贷、国际间的银行信贷、国际银团贷款、

国际租赁、补偿贸易、国际金融机构贷款.

其中，商业信用和银行信用是现代市场经济中与企业的经营

活动直接联系的最主要的两种形式。

3.信用的经济职能

集中和积累社会资金;

分配和再分配社会资金；

促进社会资金利润率平均化；

调节宏观经济运行与微观经济运行；

提供和创造信用工具;

综合反映国民经济运行状况；

三、信用的风险及其防范

1.信用风险的定义:信用风险是指受信人不能履行还本息的

责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，

它是金融风险的主要类型，是经济风险的集中表现。

2.信用风险的特征:

客观性；

传染性；

可控性;

周期性；

3.信用风险的防范

（1）建立和完善金融信用法律体系，使防范银行信用风险

做到有法可依.

（2）政府金融监管机构需加强对商业银行信贷活动的监

管。

（3）提升银行自身防控能力,完善信贷风险防控机制。

从根本上说，要遵循信贷资金运动规律的客观要求,既要注重

信贷资金运动各个阶段的密切联系，又要重视对信贷资金运

动进行全局的、长期的、战略性方向的研究,以实现银行业的

稳健经营和科学发展.