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融资实务指南

业务综述

流动资金贷款是为满足用户在生产经营过程中临时性、季节性资金需求，确保生产经营活动正常进行而发放本外币贷款。

按贷款币种可分为人民币流动资金贷款和外币流动资金贷款。

按贷款期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：

1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内,关键用于企业一次性进货临时性资金需要和填补其它支付性资金不足。

2.短期流动资金贷款：期限3个月至十二个月（不含三个月，含十二个月），关键用于企业正常生产经营周转资金。

3.中期流动资金贷款：期限十二个月至三年（不含十二个月，含三年），关键用于企业正常生产经营中常常占用资金。

业务品种

1.循环贷款：用户可在核定贷款额度内，依据需要随时提款、循环使用贷款。

2.整贷零偿贷款：用户可一次提款、分期偿还贷款。

3.外汇担保项下人民币贷款：由境外金融机构或境内外资金融机构（以下统称外资金融机构）提供信用确保（含备用信用证）或由境内外商投资企业担保外汇质押，由中国工商银行向境内外商投资企业发放人民币贷款。

4.外方股东担保项下贷款：指由境内外商投资企业外方股东提供担保，由中国工商银行向该外商投资企业发放本外币贷款。

5.担保人提供确保币种仅限于美元、欧元、德国马克、法国法郎、意大利里拉、瑞士法郎、日元、港币和英镑。

6.出口退税账户托管贷款：为处理出口企业出口退税款未能立即到账而出现短期资金困难，在对企业出口退税账户进行托管前提下，向出口企业发放以出口退税应收款作为还款确保短期流动资金贷款。

7.法人用户汽车消费贷款：中国工商银行向经销、购置汽车法人用户提供信贷资金支持贷款业务。

8.股票质押贷款：综合类证券企业以自营股票和证券投资基金券作质押，从中国工商银行取得资金一个融资方法。

9.中国买方信贷：现在中国工商银行创办中国买方信贷业务品种关键是邮电通信设备买方信贷业务，即依据中国电信设备生产企业和电信服务企业签定协议，由中国工商银行向电信服务企业发放贷款，用于购置中国指定电信设备生产企业电信设备信贷业务。

10.中国保理业务：分回购型保理和非回购型保理。

回购型保理是指销售商依据购销协议和相关协议，将符合条件且经银行认可应收账款债权转让银行，取得短期贸易融资、应收账款回收管理服务；约定债权如不能准期足额回收，由销售商负责等额回购融资业务。

非回购型保理是指销售商依据购销协议和相关协议，将符合条件且经银行认可应收账款债权售和银行，取得贸易融资、应收账款账户管理和债权回收服务一个综合性融资服务。

贷款条件

1.借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、含有独立法人资格企业，其它经济组织和个体工商户。

2.遵守国家政策法规和银行信贷制度，在国家政策许可范围内生产、经营。

3.经营管理制度健全，财务情况良好，资产负债率符合中国工商银行要求。

4.含有固定生产、经营场地，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用。

5.在中国工商银行或中国工商银行代理机构开立了基础帐户或通常存款帐户，并领有当地人民银行核发贷款证，经营情况正常，资金运转良好，含有按期偿还贷款本息能力。

6.应经过工商部门办理年检手续。

7.除国务院要求外，有限责任企业和股份对外股本权益性投资累计额未超出其净资产50％。

申请中期流动资金贷款企业还须同时含有以下条件：

1.按中国工商银行信用等级标准评定为A级以上企业；

2.规模较大，生产经营活动正常，资产负债率低于70%；

3.产品有市场，近三年产销率在95%以上；生产经营有效益，近三年不亏损；信誉好，不拖欠利息，贷款能按期归还；

4.不挤占挪用流动资金搞固定资产投资。

贷款程序

一、借款人提出贷款申请，填写《借款申请书》，并按银行提出贷款条件和要求提供相关资料。（若为新开户企业，应按相关要求，先和中国工商银行建立信贷关系。）通常情况下，银行要求提供关键资料有：

1.借款人及确保人基础情况。

2.经会计（审计）部门核准上年度财务汇报及申请借款前一期财务汇报。

3.企业资金利用情况。

4.抵押、质押物清单，有处分权人同意抵押、质押证实及确保人。

5.拟同意确保相关证实文件。

6.项目提议书和可行性汇报。

7.银行认为需要提供其它资料。

二、银行收到贷款申请和相关资料后，对借款人正当性、财务情况真实性、借款用途等进行调查，了解借款人在本行业相关业务数据，核实借款人提供担保形式是否可靠，估计借款人按期还本付息能力，并在3个月内完成贷款评定、审查工作，向申请人做出正式回复。

三、银行