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船小好掉头中小银行战略转型之路

加入WTO以来，中国银行业发展面临的内在和外部环境均发生了深刻变化，战略转型

成为中国银行业走向未来的必然选择。处在国内外大银行挤压下的中小银行在外部监管日益

严格、市场竞争日趋激烈、客户需求逐渐多样以及技术水平不断提高的情况下，面临着发展

战略、管理体制、经营结构、经营资源等多方面的转型和深层次的结构性变革。如何充分发

挥自身的优势，选择正确的方向,实施有效的措施,成功推进战略转型，对中小商业银行的生

存发展具有重要的意义.

一、战略转型动因：外在环境的深刻变革

战略转型是指企业在外部环境和内部条件即将发生或已经发生重大变化时，为拓展生

存空间,实现持续发展,对企业的业务界定和业务运作进行方向性调整与革新。与资金实力雄

厚、技术水平较高的外资银行及国有商业银行相比，中小银行在我国金融业全面开放的新形

势下，加快战略转型更具有紧迫性和必要性.

1、宏观经济环境日趋复杂。随着我国改革开放以及全球经济一体化进程的不断深化,

商业银行所面临的宏观经济环境日趋复杂.一方面，国内经济面临结构调整。目前我国经济

运行中的一大突出问题就是固定资产投资过快、信贷资金投放过多、贸易顺差过大，加强并

改善宏观调控、保证经济金融平稳运行将是今后一段时间经济发展的重要任务，因此中小银

行的信贷投放、资金运用能力将面临严峻考验.另一方面，国际经济环境日趋复杂。随着中

国金融市场完全融入全球金融市场，国际间资金的自由流动不断加快，推动了世界各国利率、

汇率和股价的紧密关联，从而加剧了宏观环境的不确定性，考验着中小银行驾驭市场的能力。

2、外部监管环境日趋严格。监管政策的变化，是银行战略方向选择的重要依据。2004

年中国银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，把资本充足率确立为中国商业银行

监管的核心指标，并作为监管工作的重中之重。2007年银监会又印发《中国银行业实施新

资本协议指导意见》，明确规定我国将从2010年底起开始实施新资本协议，这标志着我国

银行业监管将与国际接轨。面对日趋严格的监管环境，中小银行要实现业务的持续发展,必

须加快经营发展模式和盈利增长方式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力

和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发

展.

3、同业市场竞争日趋激烈。随着我国加入WTO过渡期的结束,中国金融业已经全面对

外开放。目前，已经有包括花旗、汇丰、恒生、东亚在内的10家外资银行在中国大陆境内

开设了法人分支机构，而且凭借在过渡期的积累，已经在各自的目标市场与中资银行展开了

较量,特别是外资银行在管理和技术方面的优势将对内资银行特别是中小银行造成强有力的

威胁。国有商业银行的财务重组、战略引资及发行上市等重大改革使其竞争力显著提升。此

外，政策性银行的商业化改革以及邮政储蓄银行的成立也使我国银行体系层级日趋完善，竞

争日益激烈。

4、客户服务需求日趋多变。一方面，随着我国经济的快速发展,居民收入水平有了显

著提高。个人财富的增长和消费结构的升级使得居民对金融产品的需求呈现出多样化趋势，

个性化需求日趋强烈.据中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的调查显示，74％的被

调查者对个人理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务。另一方面，随着金融市场

竞争主体的日益增多,直接融资市场的日益成熟，银行客户选择金融产品和服务的范围越来

越广，已经不仅仅是以存贷和结算等传统服务的要求选择银行，而是更加注重选择综合化的

服务。更多的公司客户要求银行能够为其提供信贷、结算、代理、信息咨询、财务顾问、项

目融资及投资理财等多种服务相结合的一揽子服务。

外在环境的深刻变革,成为推动中小商业银行加快战略转型的直接动因。中小银行只有

实施战略转型，才能适应宏观经济金融环境的需要,在全面开放的新形势下实现持续稳定协

调发展。

二、战略转型基础：认清自身的比较优势

认识是行动的先导.在明确战略转型紧迫性的前提下，中小银行首先要客观评价和理性

分析自身的优势和劣势。与国内外大银行相比,中小银行由于在资本实力和资产规模方面存

在巨大差距,自身劣势非常明显，主要表现在人力资源相对匮乏、信息技术相对落后、创新

水平相对较低，这几个方面的问题直接影响着中小银行的战略转型效果.同时,与大型银行相

比，中小银行也具有如下几个方面的比较优势：

一是经营机制灵活。中小银行的组织结构扁平化，决策链条短、信息传导半径小，对

市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。