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农村信用社信贷管理存在的问题及对策

解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信

贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是

目前全体信合员工共同关注的重点问题。

一、当前信贷管理工作中存在的问题

1.信贷管理制度不完善、不健全。从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度

不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发

展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。

2.不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革

和发展的老大难问题,在农村信用社同样表现的非常突出,清收盘活工作任重而道

远。表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量

潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规

模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。

3.信贷业务操作不规范,基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种

类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文

本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。

档案管理不规范、不完整,实用性不强。加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,

重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷

业务极不相称。

4.各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先贷审会和审贷小组运作不规范。

在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行

职责或未完全履行职责,形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变

相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。同时授权制度不科学,联

保贷款权限偏大。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效

控制。部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金

硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。三是部门职责不清、责

任不明,对贷款管理责任相互依赖,相互推诿。四是有章不循、违章不究,责任追究

力度不够,致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重,“三违”现象屡禁不止。

二、加强信贷管理的对策

基本思路是完善基本管理制度,制定操作规程,规范决策行为,实行审贷分离,

明确岗位职责,规范贷后管理,严格责任追究,提高员工素质。做到有章可循、有章

必循、违章必究、追究必严。实现制度创新、机制创新、管理创新,实现信贷管

理工作的规范化、制度化、程序化。使信贷管理理念由人治向制度治转变,构建

新型的信贷文化,有效防范能力风险和道德风险。

1.完善基本制度,指导和规范信贷业务。必须对现有的制度进行一次全面的

梳理,进一步修订完善,制定一套具有鲜明的时代特色、适应信合事业发展、能规

范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。

一是制定能统领信贷工作的《信贷管理基本制度》。信贷工作千头万绪,涉及

的内容比较多。为了理顺信贷关系,明确信贷工作基本内容,必须建立能统领信贷

工作的基本制度架构,从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、

信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面,

做出制度性规定,为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保

障。

二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套全面、完整、规范、实用性强

的信贷业务操作规程,从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合

同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定,并作为办理信贷业务的指南,

指导全辖开展信贷业务,规范业务运行,进一步提高信贷业务的规范化、标准化程

度。

三是修订联社贷款审查委员会议事规则,制定经营社审贷小组议事规则。进

一步规范贷审会和审贷小组运作,强化贷审会和审贷小组的职能,增强委员(成员)

的责任意识,制定科学的议事规则,从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、

权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定,进一步提高

审议水平和决策水平,杜绝“三违”贷款的产生,从源头上预防不良贷款的发生。

四是制定贷后管理实施办法,进一步明确贷后管理的部门职责,对贷后检查的

时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移

交和责任追究等方面内容做出具体规定,规范展期和转贷行为,使贷后管理走向制

度化、规范化、程序化,有效防范和化解信贷资产风