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慢性病高发给健康险带来的机遇和挑战

我国人口老龄化加剧慢性病健康风险

根据国家统计局数据，截至2022年年底，全国65岁及以上人口达2亿人以上，占总人口14.8％。在“十四五”期间，60岁及以上老年人口总量预计突破3亿人，占比超过20％。随着年龄增高，老年人较容易得各种慢性疾病，“带病生存”人口增多对医疗资源消耗过大。据统计，我国2022年人口平均寿命增至78.2岁，但中国老年人健康状况不容乐观，《健康中国行动（2019—2030年）》统计显示在60岁以上老年人中近1.8亿老年人患糖尿病、高血压等各种慢性病，占我国老年人75%以上，很多老年人患有两种及两种以上慢性病，呈现患病比例高、带病生存时间长的风险现状。另外，随着人口老龄化，老年人身体退行性变化导致器官功能逐渐下降，加剧慢性病发病机率，慢性病已成为居民的主要死亡原因和疾病负担。预计至2030年，我国慢性病患病率将高达65.7%，超过9亿人。其中心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病、糖尿病等慢性病导致的负担占总疾病负担的70%以上，成为制约健康预期寿命提高的重要因素，未来人口老龄化压力将进一步加重我国慢性疾病负担。

人口老龄化带来慢性病健康保障服务的机遇

随着人口老龄化和慢性疾病人群数量增加，慢性病和癌症的发病率、死亡率和治疗费用的增长率随之上升。面对形势严峻的健康现状，社会人群健康保障和健康管理服务等需求持续增长，国家不断推出政策利好。从2015年《“健康中国2030”规划纲要》出台到2019年重新修订《健康保险管理办法》，从2020年3月颁布《关于深化我国医疗保障制度改革的意见》到2022年5月国务院办公厅印发《“十四五”国民健康规划》，系列利好政策出台给健康险市场和多层次医疗保障体系带来巨大变化，特别是与基本医疗保险紧密衔接的商业百万医疗险和普惠型健康险持续热销，保费收入一直呈现直线上升趋势。

我国传统健康险产品最大的特点是“保健康人”，“非标体”基本被“拒之门外”，通过投保端的筛选，降低理赔端的支出，以此获得经营收益。但随着行业发展、老龄人口和慢性病人口增多，肥胖、高血压、高血脂、糖尿病等人群占比不断增加，让健康险发展模式从“保健康人”向“保人健康”转变成为今后的需要。背负沉重支付压力而难以获得传统健康险保障的“带病体”人群，将是健康险保障领域突破的方向。

商业健康险慢病管理和产品创新的困境

老龄人群或慢性病人群在健康险风险选择为“次标体”，重要原因是赔付风险较高，导致健康保险业务微利或无利润。保险行业针对慢性病和带病体的健康险创新仍处于发展初期，存在过度强调医药延伸，以及在健康管理、精准定价及智能风控等方面不足的问题，同时也缺乏对需求端投入和研究，在慢病管理和产品创新上存在困境和挑战，主要包括以下几个方面。

一是健康险产品经营同质化严重。目前，我国市场中商业健康险产品在售的有接近5000多款，其中涉及重疾险和医疗险的产品占比90%以上，而老龄化社会所需要的长护险和失能险相对较少。二是保险健康管理服务落后。当前保险公司提供的健康管理服务集中在健康体检、健康咨询、就医服务、医药辅助等方面，在疾病预防、健康促进、康复护理等方面缺乏合理设定，通过提供健康服务降低健康风险方面干预较少，针对老龄化和亚健康人群控制疾病发生和发展的服务能力较弱。三是保险健康产业融合效果不理想。少数保险公司投资或参股医疗产业，但与医疗服务机构联系不多，失去了和医疗行业的黏性，特别是医、药、健、险等大健康产业链协同为“带病体”人群提供全面、多元保障的实践创新不足，没有形成全生命周期健康服务产业链，在国家多层级医疗保障体系中存在占比少、效力低和成本高的状况。四是保险健康管理信息数据缺乏。目前保险公司与医保、医疗机构等无法实现数据共享，客户体检健康数据孤岛现象的存在，信息不对称现象严重，如投保人现病史、既往史的不可获取性，大大妨碍了新型健康险产品的设计开发、产品的精准定价以及附加服务的升级。五是健康保险专业人才和技术缺乏。我国商业健康保险起点低，发展时间较短，健康保险人力和研究资本投入少，特别针对健康险专业的核保理赔和医疗管理人员严重不足，导致健康险发展创新缺乏动力。

在当前保险公司存在诸多痛点、健康险服务创新和产品迭代不足的同时，面临亿级老龄化和“带病体”人群减轻支付压力和提升健康保障水平的巨大潜在需求，各保险公司也在持续创新和探索实践慢病管理和“带病体”保险，提升对“带病体”人群的精准触达、服务和保障能力，开辟新的增长通道。

慢性病高发背景下商业健康险未来发展的思考

1.加大健康险政策保障，强化健康险角色定位

在健康中国建设总体框架下，商业健康保险是国家医疗保障体系中的重要组成部分。中央各部委陆续出台了相关指导文件，明确提出“要丰富健康保险产品，大力发展消费型健康保险”等措施，支