我国商业银行中间业务存在的问题及对策.docxVIP

??

?

??

我国商业银行中间业务存在的问题及对策

?

?

?

?

?

??

?

?

?

摘要：随着改革开放进一步的发展，银行为了吸收更多的投资，中间业务开始崭露头角，主要为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务，但由于群众对传统理财观念的影响和对业务的不了解，品种少，创新能力低，没有相关的政策制度来规范中间业务市场，导致中间业务一直停滞不前。所以商业银行应该尽快的认识到问题所在，完善相关结构与政策，宣传中间业务，强化产品的开发，完善保障体系。

关键词：商业银行；中间业务；发展问题；解决对策

我国商业银行的中间业务是指为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务总称。大力开展中间业务已经是经济全球化下的必然趋势。因为发达国家商业银行的中间业务是收入的主要来源，而我国主要以贷款利息收入为主，这样的经营模式主要对本金的依赖性较大，经营发展方向容易受到本金的束缚。所以我国的商业银行必须开展中间业务来与借贷业务齐驱并驾，摆脱原有的经营模式，与国际和时代接轨。

一、我国商业银行中间业务存在的问题

（一）从经营环境上看

1．各商业银行之间的竞争激烈

由于全球资本化的快速发展，许多非金融性的机构快速崛起，导致商业银行的传统业务面临巨大的挑战，市场占比开始缩小，经营风险增大，这迫使商业银行必须开拓新的业务来扩大自己的收入来源。但是随着中国的金融业对外逐步开放，许多优秀的外资银行开始进入国内市场，抢占国内业务。与国内银行相比，我国商业银行的中间业务品种少并且没有侧重点，而外资银行具有丰富的市场经验和研发能力，产品种类多，收益性大，导致我国商业银行中间业务在市场上的比重开始逐渐缩小，许多客户和优质的资源也开始流失。这让以传统业务为主的商业银行开始面临巨大的挑战，在这样的背景下，中国的商业银行必须拓展新的中间业务市场来抵抗外资的侵入。

2．国家的监管体制不完善

近年来，随着民众和企业对商业银行中间业务的认识和了解，中间业务开始快速发展，但是也伴随着许多问题的出现。比如没有相关的法律支持和金融监管体制的监督，导致中间业务市场体系混乱，出现各银行为了盈利开始使用不正当的手段竞争，抬高定价，收取中间费用，这让在市场中占比重小的中间业务无法进一步的向前发展。虽然银监会之前已经颁布实施了管理办法，但是没有刚性的约束和细之末节的处理，中间的业务市场还是一片混乱，没有一个科学完整的体系，内部人员在实际的操作中也变得随意。

3．传统的经营观念根深蒂固

当前我国商业银行一直以传统的存贷业务为主的经营模式，因为我国中间业务起步晚，所以中间业务一直作为低利润的业务存在，甚至作为附带业务，其带来的收益占比银行总收入较低，这让中间业务很难形成规模和继续发展，所以中间业务一直缺乏完善的管理体系。而在许多的发达国家，他们以中间业务为主导，并且商业银行的业务结构很完善，中间业务的收入比重也很高。在这个金融全球化的大市场下，我国对商业银行中间业务的认识不足，没有在思想上引起高度的重视，无疑是给中间业务的发展与壮大增加绊脚石，阻碍其发展。

4.民众对中间业务认识不足，营销手段落后

商业银行的传统业务已经有几百年的历史，民众对其也是根植于心，但是对后来出现的中间业务却有很多的认知上的障碍。比如不了解中间业务具体的内容，中间业务到底能不能带来收益，能不能值得信赖都有很大的疑惑。主要原因是商业银行对这个新型的业务也不够的重视，从而导致民众对中间业务的认识不足，这严重阻碍了其的发展。商业银行对于中间业务的手段也较为落后。首先是宣传力度不够，不能全面的渗透到社会群众中去，被民众所认识与了解，这样就更不能获得他们的认可，也更不可能被他们所信赖，这就是商业银行的中间业务一直不被人们接纳的原因。其次是营销手段落后，缺乏创新性，没有针对性的宣传中间业务。而商业银行也没有制定一些具体化的营销战略，对中间业务放任自由，任其发展。营销管理手段也缺乏一定的措施，没有一个完整地管理体系去监督和制约。

（二）从从业人员上看

金融行业是一个新型的高新技术行业和知识密集型的服务行业，它需要有高学历和具有专业知识的复合型人才。而中间业务所涉及的范围又比较广泛，专业性极强，从业人员必须具有丰富的专业知识，不仅要对投资、证券、法律具有很深入的了解，而且要有一定的实践经验和创新意识，才能进行新型中间业务的研发。而目前符合这样高定性条件人才少之又少，这就严重的制约了中间业务不能开展高品质业务的一大重要因素。从业人员由于知识储备不够，缺乏创新意识，又对中间业务缺乏一定的了解，仍然用传统的方法来办理中间业务。在互联网大数据的时代，创新力度的高低可以决定一个机构或者是企业发展的规模和速度，落后的服务和缺乏先进性的系统软件无疑是阻碍了我国商业银行向新方向的转变。

（三）从业务品种上看

1．