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我国网络银行风险及管理现状分析

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罗秀娟

【摘要】网络银行的出现为银行业务的开展提供了极大的便利。凭借种种优势，网络银行得到了快速的发展。由于网络银行与生俱来的脆弱性，以及尚未完善的监管体制等因素导致网络银行面临更为复杂的风险监管问题。本文通过对网络银行风险深入研究，绘制了网络银行风险全息图，并重点分析了当前监管中的问题和难点，为网络银行监管提出建立完整的风险识别、分析、预警体系的建议。

【关键词】网络银行风险分析监管

一、我国网络银行存在的风险

网络银行在传承传统银行基本金融业务的同时，也继承了传统银行的业务风险。同时，由于网络银行经营平台的网络化和经营方式的虚拟化导致其面临更多新的风险和挑战。因此，网络银行不仅需要面临传统银行的业务风险，还要面临网络新技术下的各种各样的技术风险。这两者相互影响、相互融合，使得网络银行风险日趋多样化、复杂化。网络银行面临的风险如下图所示：

（一）网络银行面临的业务风险主要有：操作风险、信用风险、流动性风险、市场风险等

（1）操作风险。网络银行操作风险主要是指由于银行产品设计缺陷或工作人员操作失误，可能导致直接经济损失的风险。网络银行的操作风险可能源自工作人员或客户的疏忽，也可能来自网络银行金融产品的设计缺陷或错误操作。作为一种新兴的银行形态，用户对网络银行的操作还不够熟练和安全防范意识不够高，网络银行对员工行为规范的监管也还不完善。

（2）信用风险。网络银行的信用风险是指由于其债务人未能按照所签的合同条款履约而导致资本风险的可能性风险。网络银行金融服务的虚拟性导致对网络交易双方身份的认定，对交易真实性的认定十分困难，这就大大增加了信用风险。

（3）流动性风险。网络银行流动性风险是指网络银行无法履行承诺，从而对其收益或资本造成的风险。对于从事电子货币以及其它网络虚拟金融业务的网络银行来说，保证任何时间都有足够的资金来满足客户兑现或结算要求是十分困难的，因此，网络银行面临的流动性风险较为突出。此外，网络的一些不安全因素也会引发流动性风险。网络系统故障或遭遇病毒破坏等问题都可能会直接影响正常的支付行为，降低虚拟金融产品的流动性，进而导致流动性风险。由于网络的广泛性，以及信息传递的及时性，很容易出现突然挤兑的现象，严重时会导致流动性危机。

（4）市场风险。和传统银行一样网络银行的市场风险也主要包括利率风险、汇率风险和价格风险。与传统银行业务相比，网络银行能从更多的潜在客户群体吸引存款、贷款或处理他业务关系。市场关系复杂，需要注重对市场风险的管理。

（二）网络银行面临的技术风险主要有：法律风险、战略风险、声誉风险、链接服务风险等。

（1）法律风险。传统银行的法律风险是指银行因为违反或没有执行法律、法规、行业标准而对其收益或资本造成的风险。对于网络银行这一新生银行形态，中国目前尚未建立配套的法律体系，相关监管制度也还有待健全。

（2）战略风险。战略风险是指网络银行经营决策错误，或执行不当，而对银行的收益或资本形成现实或长远影响的风险。网络银行的虚拟性和自由性导致其很难对投资时机、投资规模、投资方式等进行准确估计，构成了网络银行业发展的战略性风险。不恰当的规模投资，投资技术选择不当，或者业务缺乏深化等问题都会导致总体风险的累积。

（3）声誉风险。网络银行的声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。信誉风险有时不仅仅集中一家网络银行，也可能是针对整个网络银行业而言。网络银行声誉风险产生的经济后果主要表现在以下几个方面：系统存在技术缺失，无法为客户提供便捷的服务；一些不利信息的传播导致客户遭受损失，还可能会产生挤兑现象，引发流动性风险；系统存在大的安全隐患，造成数据破坏等恶性后果，会通过网络迅速传播，造成大规模客户流失。

（4）信息安全风险。网络银行以开放的网络平台为依托，因而容易受到来自网络银行系统外部的客户或者非法入侵者攻击。这些非法入侵者在与网络银行的业务交往过程中，可能会将各种计算机病毒植入网络银行的计算机系统。一旦网络银行计算机感染这些病毒，则可能导致银行业务的数据遭到破坏，严重时会导致整个银行系统整体瘫痪。网络诈骗也是一种常见的信息安全风险。一些不法分子通过发送电子邮件或制作病毒软件盗取客户信息，进行欺骗性或不正当的销售活动，而导致网络银行和客户蒙受不必要的损失。北美证券管理者协会的一份调查表明，当前网上诈骗每年给投资者造成的损失大概150亿美元。

（5）链接服务风险。网络银行链接服务风险是指网络银行无法与大型电子商务网站链接或无法为部分网络客户提供支持服务，导致客户流失，进而导致银行收益损失的风险。网络银行以开放的网络为平台，网络银行的盈利是建立在大量客户的基础之上的。因此，为吸纳更多客户，网络银行除了要做好宣传，提高知名度以外，还要加强与各