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论我国商业银行保险业务的风险研究

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虞涵苓

【摘要】伴随我国经济发展状况迅速，我国商业银行急需扩展业务，与保险公司携手合作开创了商业银行保险业务，这就是我国商业银行保险业务兴起的原因。商业银行与保险公司在合作时享有统一客户资源，二者相互合作经营的平台是商品销售，能够让客户可以同时享受银行与保险公司的双重保险。但是我国银行保险业务缺乏有效管理机制，这将增加商业银行保险业务的风险。本文通过分析我国商业银行保险业务的管理现状以及保险业务存在的风险因素，希望能够进一步提出规避银行保险业务风险的建议：尽量减少商业银行与保险公司运作成本；加强客户对保险产品的认知；完善法律，与银行保险发展保持协调；优选产品种类，提升客户体验。

【关键词】商业银行保险研究现状保险风险规避风险建议

一、前言

伴随我国经济飞速发展，国外投资者来华投资，经济全球化已经成为全球经济发展趋势。在经济发展黄金期阶段，我国商业银行积极引入国外先进资本与先进的管理理念，有助于我国商业银行业务发展壮大。目前，我国商业银行保险业务的运营计划是利用银行平台推广保险产品。通过该平台能够推进商业银行与保险公司合作，和扩展商业银行服务的范围。随着我国商业银行保险业务经营范围的扩大，商业银行的获利空间也进一步提升。自从银行保险业务拓展以来，已经得到了我国社会人士广泛认可，成为保险销售便捷途径。但是我国商业银行保险合同与保险管理模式存在巨大漏洞，管理中没有形成有效监管模式，没有优化商业银行保险业务管理模式，存在诸多银行保险业务保密与管理问题。鉴于商业银行发展现状，我国商业银行保险业务存在了诸多弊端，本文深入分析探索商业银行保险业务管理现状，针对此提出了管理措施：尽量减少商业银行与保险公司运作成本；加强客户对保险产品的认知；完善法律，与银行保险发展保持协调；优选产品种类，提升客户体验。

二、商业银行保险业务概述及现状

（一）商业银行保险业务概述

在快捷支付便捷抢占商业银行市场的背景下，我国商业银行急需扩展业务。基于此等发展状况下我国商业银行与保险公司携手合作开创了商业银行保险业务。商业银行保险业务是经济与市场协调发展必然结果。商业银行业务与保险公司存在竞争关系，都利用各种手段来整合市场资源，存在相互抢占市场的现象，而二者之间的竞争合作能够会推动保险业务发展。商业银行与保险公司间相互合作，利用商业银行与保险业务合作的优势，将会推动银行保险业务顺利实施开展。主要优势是依据销售平台推销产品，银行保险业务是以银行为平台，保险公司利用平台销售保险产品。根据销售产品性质来说，商业银行保险业务是银行与保险公司共同向客户推销保险产品服务，保障客户信息安全。通过经营模式揭示了银行保险业务是银行与保险公司共同经营发展良好开端，能够有效执行规避商业银行保险业务风险能力，对商业银行发展产生巨大经济效益。

（二）商业银行保险业务现状分析

随着我国商业银行快速发展，保险业务纷纷开展与银行签订合法协议，将银行作为销售平台，根据我国商业发展状况，我国商业银行与保险公司合作，业务扩展迅速。经历20年历史发展，我国商业银行与保险公司合作发展体系不断完善，完善的体系会反过来不断促进我国商业银行保险业务发展。但是由于我国我国商业银行保险业务尚未形成有效的管理模式，仍然存在一些问题，主要包括以下三个问题：收支不平衡、业务管理不完善、风险意识淡薄。

1、我国商业银行保险收支不平衡

我国商业银行保险业务保险费的收入与支出不成正比，而且保险保费出现了严重透支，无法承担巨额保费。保费收入情况不够乐观，收入增速较为缓慢，保险业务难以承受收入缓慢，对银行保险业务开展不利，也会对我国商业银行发展造成一定经济损失。

2、我国商业银行保险业务管理不完善

目前，我国商业银行监管体系不同，不同监管机构分别负责不同金融机构，这种管理模式会使我国银行、保险、证券等金融机构监管权责不同，由此引发我国商业银行与保险业务相互交融程度低。我国商业银行保险业务发展历史简短，与经济发展强劲的国家相比之下，正处于发展的初级阶段，没有形成规模化的商业银行保险市场。商业保险业务市场没有扩展商业银行发展规模，我国商业银行业务管理不善，我国商业银行间分业经营模式也加剧了我国商业银行差距，也说明了商业银行管理不够完善，使得我国商业银行与保险企业间联系不紧密。与国外银行保险业务相比，我国商业银行没有保持与保险企业持股，并购等合作方式。通过银行平台代销保险公司产品或产品分销，使得我国商业银行管理与保险企业出现明显漏洞，无法展示了我国商业银行与保险公司合作优势，造成我国商业保险业务落后局面。

3、我国商业银行保险风险意识淡薄

我國商业银行保险业务形式单一，保险意识淡薄。我国商业保险业务只是停留在代销层次上，而保险业务的主体是银行，保险企业，客户。我国仍