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中小银行跨区域经营的探路者

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该行第二家异地分行——贵阳分行即将开业，向其跨区域经营的目标再进一步。为了这一天，黄光伟准备了三年。早在2007年，南商行根据“做强做大”的发展战略，开始“下乡进城”，在成都设立分行，成为中国在省会城市设立分行的首家二级城市银行；同年，在他的带领下，中国首家新型村镇银行、贷款公司成立。

“成都分行开业之后，我们本可以马上开到省外，为什么不？因为我们需要修炼内功。”2007年至今，黄光伟带领着他的团队，将头埋进成都的金融土壤，探索打造跨区域特色精品银行的经验。“我希望能用一步一步的扎实发展经验，为中小银行在跨区域经营上探出一条路子。”

打造特色银行

为中小企业“量身制作”

在黄光伟的印象中，2007年10月，当南商行的招牌在金融机构广告牌林立的成都升起的那一刻，他就意识到，要在激烈的竞争中发展，就必须“不走寻常路”。

通过深入调查研究，他提出了城市商业银行应保持“草根性”的理念。城市商业银行的“草根性”是指城市商业银行在市场定位上应选择“草根阶层”作为自己的主要客户，满足处于经济社会中下层的金融需求，譬如一直存在资金难题的中小企业。

然而同时关注这块蛋糕的还有数家中小银行，如何突围？黄光伟采取了打造特色银行的“专业化战略”：把针对中小企业的金融服务做深、做精、做透，“不一定为所有企业，但在涉及行业内，把金融做活，为客户量身制作。”

按照专业化战略，南充商行组建了汽车银行、住房银行、小企业银行等特色支行。汽车银行专门从事汽车产业链中的汽车消费、汽车销售维修、汽车零部件加工及整车制造的金融服务；住房银行专门从事土地储备、房地产开发、住房贷款以及建筑建材行业的金融服务。

譬如布点双流的支行，日后将为航空业服务；布点青白江的支行，将为青白江物流中心服务；布点龙泉驿，则将为龙泉工业园区服务。

“目前这些特色支行正在紧锣密鼓的准备之中，”黄光伟透露，目前该行已组建了机械制造、纺织服装、商贸流通等二十余个专业化客户经理组，培养出一批中小企业贷款营销与风险控制方面的行家里手。

这些特色银行从机制、管理、流程、人员、服务等全部按专业化配置，既提高了贷款风险防控能力，又提高了为客户提供专业化服务的水平与效率。

同时，根据中小企业经营规律及特性，南商行加快为中小企业量身打造产品的研发工作，开发了一系列以服务中小企业为主要内容的业务产品。此外，南商行对中小企业贷款中的“担保难”问题作了积极研究，针对不同企业的不同情况探索新的贷款担保方式，解决了部分企业融资难的问题。

“目前我行已初步形成了以中小企业贷款为主要品种的产品体系，绝大多数中小企业客户都能比照产品目录找到自身所需的贷款产品。”黄光伟说。

实行区域扩张

要规模更要练内功

数据显示，南商行截至2009年12月底的新增贷款中，有80%发放给了中小企业，在不良贷款率只有0.8%左右的水平下，每股净利润却超1.00元人民币，今年的股本回报率可望高达100%。

而该行发起设立的中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行，至2009年10月底，不仅资产规模较年初实现翻番，不良贷款率仅为0.39%，资本充足率高达32%，并实现利润238万元。

低不良贷款率下却获高回报，令黄光伟对继续坚守为中小企业及农村提供金融服务的草根金融事业充满信心。“我们银行原则上不做3000万以上的贷款，”黄光伟表示，“我们不强求争大企业大项目，而是专注中小企业，中小企业的发展可以解决一部分就业问题，国家税收也会增加。”

截至2009年12月31日，南商行总资产达240亿元，比2001年开业时增长33倍；存款余额达200亿元，比开业时增长34倍；贷款余额达100亿元，比开业时增长32倍；八年累计实现利润12亿元，其中2009年实现利润3.53亿元；八年预计累计缴纳各项税金3.5亿元。

“有了这几年积累的异地分行基本经验，日后也可以在别的地方复制，譬如贵阳分行将针对制药、矿业等提供专业化服务。”黄光伟表示，异地分行的开设还是应该先从区域开始做起，获得异地经营的经验后，再延伸出去。就南充商行而言，会先从西南做起，培育起西南的客户后，利用客户链的延伸，逐步扩张到珠三角经济圈、长三角经济圈。

黄光伟认为，采取区域辐射的方式还有两个好处，一是风险控制，二是稳步推进。不太容易出现明显的重大失误，因为本区域内人文、经济、政治、社会相同的东西比较多，社会风险的可控性比较好。“我们具体布点情况目前还不能透露，但肯定会一步一步走扎实，”黄光伟强调，银行发展要靠规模，但稳健的基础更为重要。

建言城商行发展

需要政策支持和灵活机制

南商行进入成都之后，恒丰、渤海、上海等城市商业银行也相继落子成都。德阳、攀枝花等省内二级城商行也在筹划跨区域发展，全国上百家城市商业银行进入了“混战”时期。

对此，黄光伟认为，城市