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在去年一路高歌猛进的互联网保险背后，业内感受更多的仍是空前的
挑战与困惑。
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近日，中国保险行业协会公布的保险行业首份《互联网保险行业
发展报告》显示，2013年国内互联网保险行业共实现规模保费291
亿元，约占全年保险行业规模保费的1.37%。
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这到底是一场足以颠覆行业的盛宴，还只是虚火旺盛？尽管答案
还需等待，但春节一过，随着阿里和微信两大互联网巨头显示出争夺
互联网保险这一新战场的野心，那些在2013年还在对是否触网纠结
不已的保险公司已经开始招兵买马，已经触网的公司则在人才引进、
产品创新方面加快推进，各路资金都挖空心思地开始了新一轮的市场
抢占。
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爆发式增长下的产品瓶颈
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《报告》显示，2011年至2013年，国内经营互联网保险的公司
从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到
291亿元，增幅总体达到810%；投保客户数从816万人增长到5437
万人，增幅达566%。《报告》也指出，尽管规模爆发式增长，但目前
我国互联网保险在整个保险市场中的占比仍不到3%，与发达国家如
美国30%的占比相差还很远。
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但这是否也意味着更大的发展空间？“我国储蓄率高达50%以上，
未来的提升比例和空间将超过发达国家。我国保险业在银行渠道做存
款搬家10年之后，又有了网络渠道存款搬家的新趋势。这种搬家一
方面随网络理财渗透率的提高而增加，更重要的是扩大影响和培育市
场、利用险种投放做消费者选择试验，提高二次销售的精准度。”招
商证券分析师罗毅对此颇为乐观。
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根据《报告》统计数据，目前网销保费占比的排序依次为车险、
意外险、理财类寿险和保障类寿险。“网销产品的单一化、创新不足，
将是制约保险电商爆发式增长的最大瓶颈之一。”一位现正独立创业
的保险电商人士指出，目前网销渠道少见长期、高额保险，复杂保险
虽有，但交易全程并非在线完成，主要原因是业界尚无统一认识，没
人敢于突破性尝试，客观原因则是网络生态的基础配套措施尚不够完
善。“更苛刻的是，产品创新往往意味着价值观的改弦更张和考核机
制的变化，这一点往往是保险公司高管和股东难以接受的。”
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值得一提的是，虽然目前人身险网销渠道总规模保费占比不到
20%，但绝大部分属于限量销售的利润率极低甚至倒贴费用的高收益
短期理财类保险，这也是去年互联网保险开始吸引大众眼球的原因，
比如春节后仅在3分钟内就被抢购一空的8.8亿保险版余额宝。不过，
在罗毅看来，在近来保监会规范高现价产品之后，资本金压力和流动
性管理的压力将使今年的理财寿险的发布者走马灯式切换，也就是说
某一家公司难以靠这类险种来长期占有市场，网销人身险的险种结构
也将改变。
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但也有保险公司开始发力保障型险种来寻求差异化的竞争。近
来，主打“1元钱求关爱”的保险产品“微互助”在微信朋友圈热闹
转发，推出这一短期防癌健康险产品的泰康人寿也成为首家与微信支
付合作的保险公司。中信建投分析师魏涛对此表
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