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基于大数据的银行信贷风险管理体系研究

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官焕宇

摘要：在大数据时代背景下，数据已经成为企业经营发展的重要组成部分之一，银行作为我国主要经济产业之一，需要充分利用数据提高自身经营效益，降低经营风险。本文将重点研究在大数据时代下银行信贷风险管理体系的构建措施，通过分析大数据时代对银行信贷风险管理产生的影响，确定银行信贷风险管理实施的必要性，从而研究大数据时代下银行信贷风险管理体系的构建措施，提高银行信贷风险管理体系的建设质量。

关键词：大数据?银行信贷?风险管理

一、引言

随着互联网的快速发展，大数据逐渐进入到人们的实际生活中。大数据与传统数据技术相比，具有数据数量大、数据类型多以及实时性强等特点，采用传统的系统架构，已经无法对大量数据信息进行有效处理。因此，需要根据大数据时代的特点，对银行信贷风险管理体系进行优化完善，最终降低银行信贷风险。

二、大数据对银行信贷风险管理的影响

在当今大数据时代，对银行信贷风险管理产生的影响主要包括以下几个方面：第一，拓展数据获取渠道。在互联网快速发展的今天，大数据的种类非常丰富，获取数据的渠道也较为广泛。各个银行在实际经营管理的过程中，可以实现数据信息共享，帮助银行进一步了解贷款人员的贷款情况以及信用情况。除此之外，还可以利用第三方信息平台，进一步掌握贷款人员的消费情况甚至言论发表情况，进而掌握贷款人员的还款能力以及还款意愿[1-9]。

第二，促进信贷产品更新。互联网以及大数据技术的发展，产生了大量的互联网金融企业，由于放贷速度快以及金融产品种类多，对银行信贷业务产生了一定的影响。互联网金融公司能够通过海量的客户数据，挖掘出客户的交易信息以及消费情况，了解客户的消费习惯，进而制定个性化的金融产品。在这种竞争环境下，银行要想满足客户的信贷需求，则需要进一步优化完善自身的信贷产品结构。

第三，创新信贷风险评估模式。互联网金融公司在成立的初期，往往利用大數据分析系统，在互联网上对各种数据进行分析，确定其信用风险程度，进而准确判断客户的行为。这种风险评估模式更加高效和准确，尤其是在实时分析的过程中，可以为企业的决策提供相应依据，如一旦发生风险，对风险的反应速度也更加迅速。在这方面，银行也需要进一步创新风险评估模式，进而提高在该行业中的竞争力。

第四，促进信贷审批流程的优化。互联网金融公司在开展信贷业务的过程中，主要利用计算机对其进行处理，客户利用客户端进行申请贷款，因此信贷业务的处理速度较快。而银行在此过程中，要想实现自身长期稳定发展，需要对信贷业务办理流程进一步优化，最终达到提高信贷业务审批效率的目的。

第五，提高信贷风险业务的处理效率。信贷业务在实际开展中一旦发生风险，则资金无法全部追回，银行则会对客户的抵押资产进行拍卖，根据传统的拍卖方式，无法在短时间之内实现抵押。但是在大数据时代下，银行可以将抵押信息发布到互联网上，使人们进一步了解抵押资产信息，消除顾虑。同时，还可以充分利用大数据技术，确定购买者的购买意向，保证最终匹配的精准性。

三、实施银行信贷风险管理的必要性

银行信贷风险管理工作的必要性主要包括以下几方面内容：第一，符合当今社会的技术要求。大数据正在逐渐改变传统行业，信贷风险管理引入大数据不仅有利于金融机构信贷业务优化处理，还可以借助大数据信息挖掘优势，更加前瞻性地分析影响贷款资产安全、收益的各类风险因素。数据挖掘分析技术在西方商业银行风险控制中早已被应用，大数据的出现为中国银行业在全新的平台上与西方商业银行竞技提供了难得机遇。当今，银行大数据应用总体呈现两种趋势：传统银行加大与数据服务商合作;新兴互联网金融企业利用自身技术优势积极拓展大数据在信贷业务中的应用。传统银行与新兴金融对大数据的追逐，无疑将加快银行业整体信贷风险管理的量化进程，而紧跟竞争对手的步伐，是在竞争中寻求获胜的必要前提和基本条件。第二，有效应对复杂的风险局势。一方面，金融市场化改革不断向纵深发展，大量金融创新推动着市场深刻变化;另一方面，经济转型在从宏观上助推国民经济长远发展的同时，也对银行研判经济周期、行业态势、区域风险特点、客户风险走势等方面提出更高要求。

目前，银行已经形成了较为完善的信贷信息化体系，并且已经积累了一定的数据信息，信贷业务管理工作以及其他工作的开展难度逐渐降低。同时，银行也具备了基本的数据分析以及挖掘数据的经验，各个银行在存储数据信息的同时，也认识到信贷风险控制的重要性，并形成了风险自动识别、批量监控等工作机制，完善了信贷风险管理体系，同时也积累了大量的经验。在大数据时代下，数据成为金融企业制胜的关键性因素，大数据的有效管理和挖掘将成为商业银行未来竞争和业务增长的基础，并日益成为商业银行最为重要的生产要素和战略资本。银行作为经营风险的企业，必须在这一过程中掌握与大数据发展相