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我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例

第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展

3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程

汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。建设银行个人汽车消费贷款

业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。到1999年末，汽车

消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行

诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。是建设银行信贷资产比较重要的组成

部分。这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重

要的收入来源。但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由

此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。

2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期

阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增

长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。

图3.1

数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出

2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于

一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。汽车销售市场出现“井

喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款

市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大

量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费

信贷率开始大规模的持续下降。建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷

的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，

到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的

3.24%。

我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。

在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都

在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。这

是市场总体的趋势，可是相对于市场总平均值，建设银行成为仅次于工商银行下

降最快银行，超出平均值将近3个多百分点。这说明在一定程度上假设银行的个

人汽车消费贷款在经营商存在一定的较为突出的问题和不足：首先，在对市场的

估计方面，处在一定的不足道的地方；其次，没有对个人汽车消费贷款业务的资

产质量做出准确的判断；另外，在管理方面存在一定的纰漏和不足，最后没在产

品方面没有做出与总体市场背景相符合的调整。这都是暴露出来的问题，这在以

后的发展中要积极汲取经验和教训，改善不足。

3.2建设银行个人汽车消费信贷业务发展现状分析

3.2.1市场份额分析

《2012中国汽车金融报告》是由中国民生银行和德勤咨询服务公司联合发

布的关于我国2012年汽车金融发展研究报告，《报告》预测，到了2020年，我

国的汽车消费信贷余额将超过10000亿元。随着我国国内的信用制度的不断完

善、居民消费能力的不断提升经营体系的不断优化,各大商业银行开始更加看好

汽车消费信贷业务的市场前景,并且加大了对这部分市场的资金和人力投入,将

来商业银行的汽车金融业务将稳定的占据超过50%的市场份额。近期的预测，到

2015年左右，我国的汽车信贷余额将会达到7000亿元左右。

首先，我们从国内的汽车销售量的角度出发，到了2009年，我国的汽车年

销量突破辆，首次超越美国实现全球销量第一，成为全球最大的汽车

消费国。在随后三年里，我国又分别以辆辆

辆的年销量保持着世界最大汽车消费国的地位。如图3.2显示2000年到2012

年十一年间我国汽车销量变化。

数据来源：中国乘用车供给明细表（1994-2002年四季度）。

据最新的数据显示，到2013年末，全国的汽车产销量双双突破两千万量，

而且预计每年都会增加。到2012年为止，我国家庭拥有汽车数量仅占全国家庭

数量的20%多，这和发达国家的70%相差很远，所以，中国的市场潜力非常大。

那么潜力到底有多大？需求到底有多少？我们通过无饱和限制中的线性模型，根据全国

GDP的增长估算出未来二三十年我国的汽车保有量。如表3.2所示：

通过上表，根据我国十八大所提出的未来我国经济增长实现翻一翻的规划战

略，从201