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零售银行现状-产业报告

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据网讯：当前，零售银行业务已经成为世界各大商业银行的主要利润来源，零售银行业务利润占比达50%以上，股份制银行的个人贷款规模占中小银行总额的90%以上。以下是对零售银行现状的详细报道。

零售客户尚未形成规模经济，仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户，个人客户的数量大、单体贡献小，所以它需要规模经济，达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入，一笔笔地计算盈利水平，应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分，然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点，来提高整体的盈利水平。

中小银行风险控制和承担能力较弱。大型银行在处理“关系型贷款”的谨慎态度虽然意味着丧失了部分市场，但其在风险控制方面相对于中小银行零售业务具有较高标准，中小银行则往往承担着较高的违约风险。另外由于大型银行在全国范围内进行经营，意味着大型银行能够以更为宏观的战略角度进行经营策略的制定，这也提高了大型银行对于风险的管控能力。此外，大型银行规模较大，业务结构上较为完整，经营区域广，大型银行可以将区域性的系统和非系统风险分摊到全国;而中小银行零售业务结构较为单一，风险较为集中，区域性风险承受能力较弱。

营销和服务渠道单一。营销和服务渠道的单一体现在两个方面：

一是指同一产品的营销和服务渠道单一，零售银行基本上依靠柜台和ATM营销和服务，虽然电话和网络银处在发展之中，但是服务的繁琐和功能的单一使得其应用有限，但是招商银行的网络银行是个例外，强大并且安全的服务使得其“亚洲最佳零售银行”的称号并不是浪得虚名。

另一个是指零售银行的营销和服务渠道并没有充分利用起来，营销的产品单一，你如果想购买基金，证券，保险，你就得满城跑分别找不同的终端柜台，虽然这里面有政策的限制，但是不符合交叉销售的营销体系是其弊病的根源。

另外，股份行规模庞大，小银行快速发展。按类型来看，股份制银行的个人贷款规模占中小银行总额的90%以上，处于绝对优势地位，近三年也维持20%左右的较高速增长。相比于布局全国、体量庞大且业务齐全的股份制银行，农商行和城商行借助地缘优势发展零售业务并取得了一定成效，增速相对其他类型银行更快（主要是基数效应），占比也逐年提升。

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-全文完-