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大学生互联网消费金融产品发展研究

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摘要：随着互联网的快速发展，大学生互联网消费金融产品迎来了快速发展机遇，正好弥补了银行等传统金融机构对大学生这一特殊群体服务的不足;然而随着行业的快速发展，逐渐暴露出同质化严重、无序竞争、风险管理不善、缺乏监管等各种问题。因此，有必要针对大学生互联网消费金融产品展开系统研究。本文通过问卷调查，了解目前大学生消费金融产品的使用情况及存在的问题，进而针对这些问题提出此类产品未来发展的对策建议，以期更好地促进我国大学生互联网消费金融产品的健康发展。

关键词：大学生;互联网消费金融;产品发展

随着移动互联网、大数据、云计算等新一代信息技术的快速发展，互联网金融迎来了前所未有的发展机遇，大学生互联网消费金融市场悄然兴起。2014年，大学生互联网消费金融市场呈井喷式发展，整个行业逐渐暴露出同质化严重、无序竞争、风险管理不善、缺乏监管等各种问题。因此，有必要梳理目前我国大学生互联网消费金融产品的发展现状，并通过调研，分析目前大学生互联网消费产品发展存在的问题，进而提出此类产品未来发展的对策建议，以便更好地促进该市场的健康发展，同时为大学生提供更好的消费体验，促进我国互联网消费金融的进一步发展。

一、大学生对不同模式互联网消费金融产品的使用现状

为深入了解大学生对不同模式互联网消费金融产品的使用现状，本文借助问卷星调查了150名湖北地区高校的在校生，结果发现：（1）在对互联网消费金融产品的认知度方面。绝大多数的大学生知道互联网消费金融产品是什么，具体来说，87.6%的大学生知道互联网消费金融产品;网络广告是大学生了解互联网金融产品的主要渠道，占比达到78.8%，校内宣传这个渠道了解互联网消费金融产品的大学生比例不是太高，仅占23.9%，这可能与目前越来越多的校园禁止互联网消费金融产品进入校园进行宣传有关。（2）在对互联网消费金融产品的使用方面。首先，75.2%的大学生在特定的情况下，会使用互联网消费金融产品，这也与大学生群体喜欢尝试新鲜事物的特征相符合。在众多的互联网消费金融产品中，大学生较常用的是蚂蚁花呗和京东白条，这两种产品也是属于电商消费金融模式，总占比达到75.2%，而P2P网贷由于近几年经常暴雷，引起大学生消费者的排斥，使用比率仅占8.8%，消费分期的占比也不高，只有15.9%，因此，在三种不同的模式中，电商消费金融模式由于最接近消费者，使用的程度也最高。对于为什么会选择互联网消费金融产品？通过调查，我们发现资金紧张是最重要的原因。具体而言，资金紧张的占比高达63.7，而另外三种体验分期乐趣、提前消费以及尝鲜分别占比17.7%、10.6%以及8%。在选择互联网消费金融产品时，不同的消费者关注的重点也是不一样，其中费率的高低和是否有优惠活动是最重要的两个因素，占比分别为89.4%和82.3%。（3）在对互联网消费金融产品的期望方面。不同互联网消费金融产品的额度不一样。对大学生消费者来说，期望程度最高的是2000元-5000元额度;在支出项目方面，71.7%的大学生期望将互联网消费金融产品用于数码产品，59.3%的大学生期望将金融产品用于服装衣帽，还有29.2%的大学生选择游戏支出;对于现有的互联网消费金融产品，大学生最关心的是产品同质化严重，不同服务商提供的互联网消费金融产品没有特色。

二、大学生互联网消费金融产品发展存在的问题分析

1.大学生消费者权益保护问题

从新闻报道中，我们经常看到大学生消费者在使用互联网消费金融产品时，自身的权益受到了侵犯。有些不法的互联网消费金融服务商向大学生提供服务的时候，经常会使用“零利率、无担保、无服务费……”等宣传广告，来吸引大学生贷款消费，实际年化利率可能高达25.55%以上。此外，这些金融服务商还会雇佣大量的临时人员进行线下推广，这些临时推销人员很少接受系统培训，在推销产品的时候，还会有所隐瞒，从而侵犯大学生消费者的知情权和公平交易权。当大学生消费者不能及时还贷时，服务商往往会收取高额的滞纳金，甚至会雇佣一些不法人员进行线下催债，这些不法人员素质稂莠不齐，经常会使用暴力催债，甚至会造成人身伤害。

2.大学生互联网消费金融产品同质化严重

隨着互联网经济的兴起，大量互联网消费金融产品涌入市场。通过分析，我们发现目前市面上的互联网消费金融产品的同质化现象十分严重，在对大学生消费者进行问卷调查时也发现，约有78.8%的受访者认为我国大学生互联网消费金融产品同质化严重，这极大影响了广大大学生消费者的消费体验。究其原因，许多消费金融服务商在开发产品的时候缺少调研，往往互相借鉴，极少创新。而对于新生代的大学生来说，对互联网消费金融产品的需求呈现多样化、个性化趋势。因此，现有的大学生互联网消费金融产品难以满足大学生消费者的个性化需求。

3.大学生互联网