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个人贷款管理暂行办法

2010年2月12日中国银监会令2010年第2号发布

第一章总则

第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务

审慎经营管理,促进个人贷款业务健康发展,依据中华人民共和国银行

业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法律法规,制定本办法;

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立

的银行业金融机构以下简称贷款人经营个人贷款业务,应遵守本办法;

第三条本办法所称个人贷款,是指贷款人向符合条件的自然人发放的

用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款;

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信

的原则;

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制订贷款管理

制度及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别

风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制;

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额

管理制度;

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策,贷款人不

得发放无指定用途的个人贷款;

贷款人应加强贷款资金支付管理,有效防范个人贷款业务风险;

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第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定;

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,结合借款

人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素,合理确定贷款金

额和期限,控制借款人每期还款额不超过其还款能力;

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施

监督管理;

第二章受理与调查

第十一条个人贷款申请应具备以下条件：

一借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国

家有关规定的境外自然人；

二贷款用途明确合法；

三贷款申请数额、期限和币种合理；

四借款人具备还款意愿和还款能力；

五借款人信用状况良好,无重大不良信用记录；

六贷款人要求的其他条件;

第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求

借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料;

第十三条贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人

贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,

形成调查评价意见;

第十四条贷款调查包括但不限于以下内容：

一借款人基本情况；

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二借款人收入情况；

三借款用途；

四借款人还款来源、还款能力及还款方式；

五保证人担保意愿、担保能力或抵质押物价值及变现能力;

第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、

电话查问以及信息咨询等途径和方法;

第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下,可将

贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理,但必须明确第

三方的资质条件;

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成;

第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度;

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当采取有效

措施确定借款人真实身份;

第三章风险评价与审批

第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行

全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状

况、担保情况、抵质押比率、风险程度等;第十九条贷款风险评价

应以分析借款人现