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互联网金融的发展对信用卡业务的影响分析

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田亮季颖

摘要：2019年支付结算工作会议中，范一飞副行长提到，当前支付产业正在经历重大变革，支付结算工作面临许多困难与挑战。近年来，互联网金融以其效率高、成本低的优势迅速抢占了银行体系中传统金融业务的市场。本文在研究互联网金融特点的同时探索其对银行信用卡业务的影响。通过分析研究央行发布的2015年以来的支付体系运行总体情况后发现，第三方支付和非银行支付机构支付对信用卡业务造成了很大的冲击。文章最后提出了银行信用卡业务未来发展的可行性建议。

关键词：互联网金融;信用卡业务;电子支付

0引言

2019年支付结算工作会议中，中国人民银行范一飞副行长提到，当前支付产业正在经历重大变革，支付结算工作面临许多困难与挑战，监管制度不够完善、顶层设计尚需优化、非银行支付机构可持续经营能力有待提升。尤其指出银行机构支付创新能力有待提高。这也从侧面反映出现阶段商业银行以银行卡信用卡作为支付手段的方式已经不能很好满足人们的支付需求。在飞速发展的支付产业中，商业银行正逐渐失去竞争优势。为此，商业银行不得不向新兴支付产业学习经验与技术，以优化自身产品设计，提高客户使用体验。不让自己在消费市场中被淘汰出局。

1我国银行信用卡业务的发展现状

1.1信用卡业务的发展现状

近年来，银行信用卡业务有了较大发展。发卡量、交易量和信贷规模等都在不断增长。第一，银行卡发卡量持续增长。2018年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。借记卡仍然占据银行卡发行的主导部分，信用卡发卡数量不到银行卡发卡量的10%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，仍然有很大的发展空间。

第二，银行卡交易量继续增长。从银行卡交易笔数规模上看，截止2018年底全国共发生2103.59亿笔银行卡交易，比去年同一时期增长了40%，其中转账业务与消费业务笔数相仿。从银行卡交易金额规模上看，2018年银行卡交易金额862.10万亿元，比去年同一时期增长了13.19%，其中消费业务仅占92.76万亿元。以上数据表明消费业务领域有着交易笔数多，单笔交易金额小的特点。

第三，银行卡信贷规模持续增长。银行卡授信总额为15.40万亿元，同比增长23.40%。银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，相较于电子支付下移动支付277.39万亿的资金规模来说还是不高，仍然有很大的增长空间。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷余额788.61亿元，占信用卡应偿余额的1.16%。信用卡业务一直是银行的优质业务，因其具有的低不良贷款率而被银行大力推广。如果信用卡逾期未偿信贷余额规模进一步扩大，那么将会对银行的流动性带来非常不利的

影响。

1.2信用卡业务的劣势

从上边的数据分析可以看出，虽然从各个指标上看银行卡发展规模都在持续增长。但是，信用卡业务发展的不充分也是事实，人均持卡量对比美国来说仍有不小的差距。信用卡也不能很好地满足消费业务因自身高交易规模、低单笔交易金额的特点而所需的便捷支付的要求。总的来说，信用卡业务有着以下几点劣势：

第一，随着互联网技术的迅猛发展，信用卡作为支付介质的属性正逐步消失。日常生活中，人们已经习惯于出门只带个手机应对日常生活支付。而信用卡作为一张实实在在的卡片，而且支付时还要求有pos机，已经不能满足人們便捷支付的需求。信用卡作为支付介质的属性和功能不久将会彻底消失。同时，商业银行在信用卡的管理上也需要付出不小的开销，这对本来就利润微薄的信用卡业务来说，生存环境更加艰难。为了维护信用卡支付不受影响，商业银行需要投入很大的成本去建设相应的刷卡环境，包括刷卡设备的布局以及清算系统的开发、升级和维护。不仅如此，由于实体卡片的存在，登记、运输、挂失、保存等环节也将是一笔不小的成本投入。

第二，商业银行受制于数据分析技术的不足，在对消费者数据进行分析时会遇到很多问题。而互联网金融中一些电商平台则在数据分析上有很大优势。首先，这些公司在业务发展过程中很依赖计算机技术，所以在对消费者数据进行分析时有天然技术上的优势。其次，互联网电商平台凭借其消费场景的建设，对消费者个人的消费数据有着全面的把握，有助于挖掘出消费者独特的消费特点，制定出专属于消费者的个性化服务。

第三，目前商业银行还没有建立起一套完善的信用体系，这对于银行拓展业务有很大的影响。比如，消费者初次办理信用卡要准备资料并提交申请，银行对申请者还有一些诸如年龄、收入、财力等的要求，从提交申请到拿到信用卡通常要两到三周的时间。繁冗的申请过程不仅耗时耗力，还在一定程度上限制了信用卡市场的发展壮大。那些不符合信用卡申请条件的人群对于商业银行来说投资回报率较低，这类人群因没有稳定的收入来源，所以是逾期贷款不还的高发人群，风险很高。如果花费人力物力去逐一审核