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互联网金融对商业银行信贷风险的影响研究

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康乐

摘要：互联网金融模式的发展促进了我国金融产业的创新和增长，但同时也对商业银行这一类传统金融机构的发展形成了一定的威胁。在互联网金融与商业银行传统金融模式竞争和合作的过程中，围绕着信用贷款这一业务模式，形成了商业银行在互联网金融模式竞争与冲击下的特有风险。本文对我国互联网金融信贷业务的发展现在进行了介绍，并对在此背景下商业银行信贷业务风险所受到的影响进行了分析，提出了相应的建议以降低互联网金融模式对商业银行信贷风险带来的影响。

关键词：互联网金融;商业银行;信贷风险

我国互联网金融的发展起源于2012年，当时的电子商务巨头阿里巴巴成立了蚂蚁金服并推出了旗下第一款互联网金融产品——阿里小贷。而后一系列的互联网货币基金借助蚂蚁金服平台相继推出，并伴随着支付宝的诞生，形成了以余额宝为基础的互联网货币基金金融生态。互联网金融模式在这一环境下迅速崛起并快速拓展市场规模。截至2014年年末的调查显示，61.3%的中国网民正在使用或者使用过互联网金融产品。作为传统金融行业的支柱产业——商业银行，在互联网金融的发展浪潮中需要做好哪些措施以应对互联网金融机构带来的挑战，同时伴随着互联网金融的发展，商业银行的传统信用贷款业务也发生了一定的拓展与演变，催生了商业银行信贷业务向互联网金融领域的衍生，这对于商业银行管理信贷风险而言也带来了一定的挑战。针对互联网金融业务发展对商业银行信贷风险的影响，主要可以从信贷业务发展形式变化、信贷业务客户群体变化、信贷业务风险管理变化三个层面着手展开研究。

一、相关概念

（一）互联网金融的相关概念。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业之间利用互联网信息技术进行资金融通、货币支付、对外投资和信息技术服务的创新型金融业务模式。如今的互联网金融已经不再单单是中介服务的新型金融业务模式，基于互联网金融发展模式还衍生出了加密技术、资金安全管理技术、移动支付技术等等。互联网金融属于互联网技术与金融功能的有机结合，依托大数据和云计算技术在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包含了以互联网平台为依托的金融市场平台、金融服务平台、金融组织平台、金融产品平台以及资金融通平台等等。基于互联网金融业务，也产生了互联网金融监督管理体系和相应的机构，形成了一套完整的互联网金融生态。

（二）信贷风险的相关概念。信贷风险是指信用贷款行为产生后，提供信用贷款的债权人需要考虑的、债务人在债务期限届满后，因各种不确定的未知因素而导致债务人无法偿还债务而对债权人带来重大不利影响的风险。信贷风险的漏洞主要源于基础管理工作的缺陷、审贷分离制度的缺失、法律意识缺乏、内部监督管理机制不健全等等。根本上来看，导致信贷风险产生的主要原因在于信贷管理机制不健全、信贷管理程序不完善、信贷审核力度不到位三个方面。

二、互联网金融对商业银行信贷风险的影响

（一）对商业银行发放信贷风险的影响。在传统的金融模式下，商业银行信贷业务的开展，主要依托于企业向银行寻求贷款的渠道，对部分长期合作、资产负债结构较好的企业发放信用贷款。在互联网金融模式涌现之前，由于商业银行是企业债务筹资的主要渠道，因此国内的商业银行有着较为稳定的放贷资源。此前国内的商业银行一度以抵押担保贷款作为向企业发放贷款的主要模式，仅对极少数资产负债结构极好、与银行合作关系密切的企业提供信用贷款。而随着互联网金融业务模式兴起后，凭借便捷的审核模式、快速的放款流程、较低的贷款门槛，吸引了众多存在贷款需求的企业或个人在互联网金融平台中申请信用贷款。这使得商业银行这一依托传统金融模式的贷款机构不再独占信用贷款市场份额，互联网金融在信用贷款，尤其是小额信用贷款市场上逐渐占据了上风。因此如今的商业银行信用贷款客户资源、市场份额都在急剧缩水，商业银行开始面临着信用贷款业务下滑、信用贷款市场份额下降的风险。这是由于互联网金融机构直接参与到信用贷款市场竞争中所导致的，对商业银行传统业务的争夺。而商业银行在这场竞争中，由于其业务运作模式和效率相对于互联网金融机构并不占优势，因此不得不承受由此对其业务发展、发放信用贷款所带来的风险。

（二）对商业银行信贷客户偿债风险的影响。由于互联网金融机构在信用贷款业务领域的快速发展，越来越多的商业银行开始寻求与互联网金融机构之间进行合作，以拓展自身信用贷款业务的投放渠道，并间接打通以商业银行为代表的传统金融模式与互联网金融模式之间的界限。如今的商业银行与互联网金融机构或企业之间的合作，主要通过商业银行与互联网金融机构之间签订贷款协议，由商业银行为互联网金融机构提供资金，并约定该项资金的用途，即用于互联网金融渠道发放信用贷款。而后由取得商业银行贷款的互联网金融机构借助自身的贷款平台向社会中的企业或个人提供信用贷款。在