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第一章个人贷款概述

1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产

经营等用途的本外币贷款

2.借贷合同的一方是银行一方是自然人

3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险

（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市

场；推动生产。繁荣金融业

4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低

资本消耗（个人贷款最明显特征）

5.2010年我国第一部出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办

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法》个人消费类贷款

按产品用途分

个人经营性贷款

6.个人贷款款个人抵押贷款

个人质押贷款

按担保方式分个人信用贷款

个人保证贷款

（1）个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷

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款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、

个人医疗贷款

（2）个人住房贷款包括：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷

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款、个人住房组合贷款。公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利

为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款

（3）个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷

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款、下岗失业小额担保贷款

（4）可以作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票、债

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卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标

专用权

7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方

式、担保方式、贷款额度

（1）利率分为年利率0；月利率0；日利率0

000000

（2）1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；

一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该

贷款品种规定的最长贷款期限

（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累

进、、、、

到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款

等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样

等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本

金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额

减少。

等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期

还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利

息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

等额累进还款法：与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时

间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款

法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔

期等办法，减少利息负担；收入水平下降的客户可采取减少累进额、

扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

组合还款法：如随心贷和气球贷

8、短期贷款：1年及以内，展期期限不得超过原贷款期限

中期贷款：1-5年（含）展期期限不得超过原贷款期限的一半

长期贷款：5年以上展期期限不得超过3年

第二章个人贷款营销

1、2012年人民银行下调人民币存贷款基准利率，出台了1.1倍存款

利率上浮幅度，0.7倍贷款利率下浮幅度

2、银行用SWTO分析方法对其内外部环境进行综合分析；其中S-

优势W--劣势T--威胁O--机遇（英文第一个字母的缩写）

3、一手个人住房贷款银行最主要的合作单位是房地产开发商；对于

二手个人住房贷款银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。

4、银行市场定位的步骤：A识别重要属性B制作