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大数据背景下商业银行“小微贷业务”的竞争策略探究

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孙梦玉

摘要：随着金融领域的竞争压力持续加大，发展“小微贷业务”成为商业银行占领市场份额的重要途径，而大数据的应用为当前商业银行“小微贷业务”开辟了新渠道，成为其发展的主流趋势，本文针对商业银行“小微贷业务”的大数据应用现实情况进行了探究，通过剖析“小微贷业务”的竞争形势，得出促进商业银行“小微贷业务”全面发展的相关建议。

关键词：大数据；商业银行；小微贷；竞争形势

近几年，我国在经济和技术方面均取得了显著成绩，金融领域的发展也逐渐依托于互联网技术的进步，互联网与商业银行业务的结合呈现出共赢趋势。在全民创业的时代政策支持下，商业银行的“小微贷业务”也渐渐展现出鲜活的生命力。而大数据技术的全面发展则很大程度上为商业银行风险评估体系的完善提供了有力技术支持，对于推进商业银行的业务拓展起到重要作用。

一、“小微贷业务”对商业银行发展的作用

近年来，随着浮动利率的实施、存款保险制度等金融创新手段的推出，《商业银行流动性风险管理办法》中五大监管指标的强有力约束，商业银行的传统业务利润不断受到挤压。与此同时，城市商业银行大规模兴起，同业间竞争日益激烈，加之阿里小贷、飞贷等互联网平台创新金融产品带来的冲击，商业银行为提高市场占有率就需要积极创新、开发新市场来挖掘新的利润点。而小微信贷与消费紧密联系，因而受经济周期波动的影响相对较小，具有良好的稳定性以及盈利性，以微众银行为例，其不良贷款率持续保持在1%以下，低于由银监会发布的商业银行整体1.74%的不良贷款率。因此，发展并完善“小微贷”业务来触达长尾客户，覆盖碎片化金融需求是商业银行提高竞争力的有效途径。

目前，金融领域内的各种金融体制的竞争加剧，这导致客户资源出现了较大的缩水，而且很多的银行为了能够争取到客户，在“小微贷业务”政策上一再的进行让利，进而造成了竞争的不理性；此外，小型商业银行受到大型商业银行的不断排挤，传统业务出现了大量的客户流失，这样中小型的商业银行在金融领域的存活能力越来越低，这样就更需要其做好“小微贷业务”，在大数据的背景下，完善业务内容，不断的进行政策填充，查缺补漏，提升自身的竞争力。

二、商业银行“小微贷业务”发展中面临的问题

1.大數据平台建设不完善

大数据背景下的商业银行“小微贷业务”在发展过程中，由于自身的机制和管理的不完善，在进行客户挖掘方面呈现出短板。以建设银行与阿里巴巴为例，在同一阶段内，建设银行“善融商务”平台在一年半的时间内，商户超过3万人，而注册的会员总数多于300万，在此阶段内，融资的金额共34亿元，而发放的金额为40亿元。相对于同一时间段内淘宝5亿人次与阿里巴巴1亿人次的注册用户数来说，其交易额高达1万亿元。可说明，商业银行在大数据平台建设方面与电商平台存在一定差距。

2.小微企业的信息收集及分析难度大

不同于上市公司，小微企业信息透明度低且分散，商业银行需要从多个渠道和维度进行信息收集，加大了相关部门信息采集工作量，这在无形之中抬升了商业银行对其进行信息收集的成本，同时，小微企业的经营具有一定随意性和不稳定性，这大大增加银行充分了解其真实经营情况以及预测其偿债能力的难度，难以基于传统的信息收集方法所获数据构建完善的评价体系，易出现虚假授信风险。

3.商业银行产品创新能力不足

目前小微贷行业发展的还不尽成熟，经验不足是中小型商业银行的普遍现象，这样就使得产品的创新性不能满足现阶段的发展需求，相关金融产品的种类和模式均存在缺少细分的问题，可替代性强，同质化竞争严重。此外，随着“小微贷业务”的需求量增大，商业银行为抢占市场或出现恶性竞争现象，同时扰乱小微贷金融领域的发展环境，增加了小微贷的风险，最终对于商业银行的发展起到负面影响。

三、大数据背景下商业银行“小微贷业务”的竞争对策分析

1.做好社交网络和小微贷的互相融合

处于信息开放时代，自媒体的不断发展促进了信息的互通和扩散，大数据背景下的“小微贷业务”应充分利用社交网络平台上的信息数据，从中筛选出潜在目标客户，有针对性的进行业务推进。商业银行也可将系统内外部相关数据进行整合，制定好客户的全面数据，进行科学的分析，同时管理好客户关系，从而实现精准地进行产品营销。随着大数据平台的不断完善，金融领域的客户竞争愈发激烈，但大数据发展的特点也决定了金融机构无法对客户进行垄断，为抢占市场就需要不断地深入探索社交平台的客户群体，从而加快商业银行“小微贷业务”的发展。

2.小微企业中大数据综合评价体系的应用

（1）小微企业的刻画

利用大数据技术将企业内的相应数据进行合理的记录和分析，进而将企业运行的情况通过可视图表的方式向企业负责人呈现，使其了解企业的具体情况，并对其进行合理的修正。另外，还可帮助企业构建影响贷款质量的相应信息图表，提升