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商业银行个人理财业务发展

摘要近年来,个人理财业务已成为我国

商业银行业务发展的核心内容,如何拓展商

业银行个人理财业务显得非常重要。本文分

析了商业银行在开展个人理财业务方面存

在的新问题,并针对性地提出了商业银行拓

展个人理财业务的办法和建议

关键词个人理财业务；商业银行；方法；

必要性

引言

随着我国市场经济的发展和改革开放

的深化，我国金融市场已经形成各商业银行

之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济

大热使的人们手中的资金占有量增加，如何

更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给

人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人

最为关心的。也是各商业银行的必争之地。

竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、

服务等各个领域。我国加入世界贸易组织后，

我国的金融市场面临和国际金融市场接轨，

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在此过程中我们必直面自己发展的状况和

存在的新问题。

一、商业银行个人理财业务概述

1．商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务是指商业银行以自然人

为服务对象,根据客户所确定的阶段性的生

活和投资目标,按照客户的实物性资产、现

金收支流状况,围绕客户的收入和消费水平、

家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、

风险承受能力及心理偏好等情况,形成一套

以个人资产效益最大化为原则,人生不同阶

段的个人财务布置,并在财务布置过程中相

应地提供一些更具有针对性的综合化差异

性理财产品和理财服务。

２．商业银行个人理财业务的表现

在我国，个人理财业务起步较晚，直到

20世纪90年代中期，商业银行才率先开展

了这项业务。1997年，中信实业银行广州分

行成为首家成立私人银行部的国内银行，并

推出了国内首个个人理财业务，客户只要在

这里保持最低10万元的存款，就可以享受

到该行提供的个人财产保值升值方面的咨

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询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个

人理财这一业务逐步得到重视，并逐渐发展

起来。

个人理财业务在发展初期只是各银行

用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促

销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国

经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，

个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断

扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，

银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获

得丰厚利润。

我国四家国有商业银行的收入结构，其

净利息收入占总收入的比重均高达70％左

右，其他营业收入占总收入的25％左右，服

务性收入则仅占5％左右，可见存贷利差收

益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服

务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，

作为服务性业务之一的个人理财业务仍然

处于起步阶段，假如学习借鉴西方银行业界

的发展模式和道路，少走弯路，必将有着极

大的发展潜力。我国商业银行个人理财业务

起步较晚,现阶段仍然处于摸索和起步阶段,

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近几年,国内大多数商业银行也陆续开通了