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理财专栏：《人身保险规划》

第一．人生不同阶段的七张保单

不同人生阶段必备的不同保单:25岁，意外、大病.30岁，养老.

结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字.生小孩后，小

孩的教育金和意外保险..购房时，一份与贷款相当金额的人寿保

险..40岁，一份追加的养老金..50岁，遗产保险..

聪明人：投资健康，健康保值

明白人：储蓄健康，健康保值

普通人：漠视健康，健康贬值

糊涂人：透支健康，生命贬值

你想成为那种人呢？

安全与保障，是每个人生命中最大的需求，在人一生中不同的

阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安

排，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财

务需要，因此成为一种理财方式。

从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗

产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张

保单不可或缺。

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第1张：意外保险单

上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。

在大一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样

的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅游和游玩，滑板、

潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞

机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的

时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故

每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命

中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。

25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业和打拼，我们

还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭

所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安

全的保障，功能是身故给付、残废给付。买份意外险是对生命的保障，

更体现了父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险

的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相

比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能

像意外险一样，有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，

包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可

以附加住院与手术补偿来实现。

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第2张：大病医疗保单

30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地

规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那

么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶

化、空气污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，

是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说的清。一

大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这

个问题却谁也无法否认。

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，

但一年的医疗费用并不多。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点

钱只够应付一场小病。有些人虽有大病基金，但需按比例来报销更高

的花费。“比例”这个词本来就让人没安