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5G时代背景下中国商业银行创新转型研究

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刘军

【摘要】5G时代的到来，为提升中国商业银行服务质效方面提供了重要驱动力。5G时代背景下，中国商业银行实现创新转型应以客户、渠道、产品的精准CPC匹配为基础，用科技打造智慧银行。文章在分析中国商业银行经营现状的基础上，从支付中介功能弱化、货币创造职能面临挑战、综合金融服务职能强化3个方面研究了中国商业银行的功能演变特征，并提出了中国商业银行应对困境的改善策略。

【关键词】5G时代;商业银行;创新转型

F724.6;F832.33A1674-0688（2021）04-0126-03

0引言

5G指第五代通信技术，其技术的应用在提升中国商业银行服务质效方面提供了重要驱动力，加快银行业进入4.0时代，但又对商业银行的传统业务产生了巨大的冲击，可能影响金融市场的平稳运行。5G时代背景下，金融科技成为推动金融转型升级的新引擎，为中国商业银行数字化转型带来新的契机和挑战[1]。那么，目前中国商业银行经营现状如何，以及5G时代背景下中国商业银行功能演变呈现怎样的趋势？对这些重要问题进行深入、系统的分析，可以使中国商业银行在5G时代背景下对5G技术产生的冲击和威胁仍保持一定的竞争力。本文将对以上问题进行深入研究，在不断优化建设现代金融体系过程中，化解与防范重大金融风险，促进中国商业银行平稳、健康、可持续发展，借助5G技术手段实现银行创新转型。

1中国商业银行经营现状分析

5G时代的到来，为中国商业银行开发和拓展新业务场景并提升产品服务价值提供了机会。据相关统计数据显示，2019年末，我国商业银行利润基本稳定，风险抵补能力充足，净利润为2万亿元，不良贷款率为1.86%。5G先进技术遥遥领先传统金融，金融赋能科技并向传统金融渗透，并没有改变资金融通的本质。我国5G科学技术水平尚处于起步阶段，通过新科技重塑金融业务逻辑，改变金融运行中的流程[2]。5G技术可以理解为高度重视信息化建设，通过新兴技术推动5G关键技术研发和智慧金融发展，提供更加精准高效的金融服务，抓住数字化发展机遇实现创新转型，助推中国商业银行高质发展。

目前，中国商业银行保持较好的发展水平，资产规模不断扩大，2019年末银行业金融机构本外币资产为290万亿元，在各类金融机构中增长较快。商业银行主要经营指标表现良好，目标任务积极推进且完成较好。在理财产品方面，业务呈增长势态，通过发行大量净值型产品保持持续盈利能力，体现了良好的市场竞争力和风险管理能力。在财富管理业务领域，对个人、中小企业的贷款平台而产生的虹吸效应会对商业银行财富管理业务领域业务造成一定冲击，在分流商业银行财富管理客户的同时，可以在金融科技助力下实现对投资客户的精准营销。在业务形式方面，商业银行主动借助金融科技最新成果降低金融服务门槛，不断研发并更新手机App，促进各类产品实现智能化转型，并多举措畅通各类渠道，以适应消费者多元化金融服务需求，由此集聚了大批量的用户。作为借助科技赋能的金融发展模式，金融科技是全球金融业竞争的制高点。在支付业务领域，金融科技创新工具层出不穷，尤其是金融科技公司的出现给商家和消费者之间搭建了平台。在此情况下，商家不需要或者以较低佣金支付手续费，因而商业银行原有的支付结算业务被金融科技创新工具分流，传统商业银行支付结算业务被迅速抢占，对其提供的支付结算类业务产生重要影响。同时，金融科技提高了商业银行支付结算业务效率，在一定程度上提高了客户满意度。经过不断优化建设，中国目前已经形成日益丰富、完善、包容、普惠的现代金融体系。在我国以直接融资为主的金融体系中，因此商业银行在金融领域深化改革中起着至关重要的作用。随着5G时代到来，商业银行主动与大型互联网金融公司在消费金融、资产管理、金融科技等方面建立战略合作伙伴关系，充分发展移动支付，共同打造创新金融产品，推动商业银行实现数字化创新转型。

25G时代背景下商业银行功能演变

依托5G网络技术，传统商业银行的经营理念、组织架构等功能发生重要变化，本文从支付中介、货币创造、综合服务3个方面系统地剖析5G时代背景下中国商业银行的功能演变机理。

2.1支付中介功能弱化

随着金融市场改革不断深入，以及存贷利差渐渐缩小，商业银行的支付中介业务收入逐步成为其收益增加的重要来源。商业银行支付中介功能的发挥，加速了资金融通结算过程。从银行发展史来看，支付中介是商业银行金融业务中的最早的功能。商业银行的中间业务主要由结算、担保、咨询等构成。伴随着电子商务的快速发展，消费者的习惯悄然间逐步发生改变，银行天然社会垄断性支付中介功能逐渐弱化。5G时代背景下，金融工具层出不穷，尤其是独立第三方支付平台的出行给商家和消费者之间搭建了平台[3]。在此情况下，商家不需要支付手续费，因而商业银行原有的支付结算业务