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农村信用社信贷风险管理中存在的问题及对策

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摘要：近年来，随着金融体制的改革以及国家对“三农”问题的重视，农村信用社作为“三农”问题的解决提供了经济基础。由于种种原因，农村信用社的信贷风险管理水平比较低，为了保证农村信用社资产安全和未来发展。加强信贷风险管理，降低信贷风险是很有必要的。常德市农村信用社作为常德市最具代表性的金融机构，通过数据分析信贷业务管理现状及存在的风险问题。对于出现的管理制度不健全、工作人员素质不高以及信息披露问题，结合常德市农村信用社的实际情况提出信贷管理相关的对策。

关键词：农村信用社;风险管理;信贷风险

由于我国的社会经济体制的改革，社会主义新农村建设事业的高速发展，更加需要大量的资金作为发展支撑条件，所以更加迫切需要农村信用社的信贷。农村信用社作为服务“三农”的主力军，在一定程度上推动了农村经济的兴起发展，但随之而来的信贷违约问题，也给农村信用社的发展带来了严重的不利影响。种种现实情况表明，农村信用社信贷风险防控的落实已经成为了农村信用社科学化发展的重要保障。[1]

一、常德农村信用社财务状况

2017年末，各项存、贷款余额分别为692.82亿元和352.86亿元，比2016年增加88.62亿元和45.45亿元，增长14.67%和14.28%。存贷业务的发展速度相匹配，不会因为差距太大而引起的各种风险，实现财务收人、经营利润分别为41.02亿元和16.93亿元，同比增加6.89亿元和3.21亿元，增长20.80%和23.40%。缴纳各项税费4.02亿元。全市户均贷款26.88万元，小额贷款（100万元以下）户数、金额占比分别为98.01%和41.21%，这简单的来看在常德市大部分地区还属于农村地区，相应的没有大额贷款的风险。较2017年提高1.05和8.04个百分点。新增信贷基础客户7.13万户。其中净增便民卡8.35万张、净增卡授信67.67亿元、净增卡用信39.35亿元。全市新标准资本充足率、拨备覆盖率、损失准备充足率、到期贷款收回率分别为11.82%、137.48%、131.76%和96.92%。表内不良贷款“量率”分别为10.79亿元和3.06%，不良率较2016年下降0.13个百分点。全年累放各项贷款288.90亿元，2017年末涉农、小微企业贷款余额分别242.14亿元和149.61亿元，全年新增扶贫小额贷款用信2.45亿元，2017年末余额11.48亿元。[1]常德市在经济上的大部分资源用来解决“三农问题”上了。

二、常德市农村信用社信贷风险管理存在的问题

近年来随着改革的不断深入以及“三农”问题剔除解决，农村信用社的风险管理不断得到完善。建立相应的信贷风险评估体系，健全风险防范机制，优化风险评估的方法，但是农村信用社的信贷风险管理仍有存在较大的问题。尤其对信息的披露和评估结果的审查上。

（一）信息披露有待提高

因为常德市农村信用社是湖南省农村信用社的一个分支，信用社又属于非上市公司。而常德农村信用社属于未公开财务报表，在前面引用数据也比较困难，虽然未上市的公司或者企业确实不用进行相应的信息披露。但是对于农村信用社这种金融机构有着一定的风险。大部分的数据在年鉴之后出来就会有一定的延缓性。在同等情况下，一个财务报表公开的银行比一个未公开财务报表的信用社更具有吸引力。财务报表毕竟更多的是给投资者浏览，充分了解自己所选择的被投资方。

（二）信息采集过于形式

贷款业务之所以能形成，是因为贷款前相关人员对借款人进行相应的信息采集验证。信贷工作人员在贷款前都是直接依赖借款人提供的信息，很少有工作人员对于借款人提供的信息去实地考察，对借款人提供的信息真实性没有进行验证，仅仅凭估价经验去估计。这就形成了信息不对称逆向选择，对于借款人无法偿还贷款是否有相应的资产去抵押，导致容易出现不良贷款。

（三）贷款的对象决定了贷款的风险变大

目前农村的人口素质水平仍比较低，也不排除有部分的“老赖”使得部分贷款的回收难度提高，而解决农生问题农村信贷是需要推行下去的。因为在以前征信体制不是十分健全的时候就会有部分农民没有还清贷款，征信体制没有对那部分的人进行清查，有不少人躲过一次次贷款。這都会导致部分农村信贷的风险大大增大。

（四）信贷管理制度的不健全

现在，信贷管理制度比以往大有改善，为信贷的发展起到积极作用。但是信贷管理制度还有太多的缺陷。因为农村信用社大多在农村地区，就是工作人员为了便于语言上的沟通大多选择当地的工作人员，信贷工作人员的自身都有可能素质不高，对于一些信贷管理就过于形式，许多贷款往往不按制度来办理，加之操作也不规范，对于贷款的管理也不到位。这就需要建立健全相关的管理制度，对于一些贷款业务应该落在实处。

三、常德市农村信用社信贷管理相关的对策

（一）完善信贷管理制度，加强对工作人