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山东普惠金融发展与评价

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2015年国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》（以下简称《规划》）明确指出：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”普惠金融概念自引入我国之后发展迅速，实践也非常广泛：在政策支持下小额信贷公司如雨后春笋般设立；商业银行等大型金融机构普遍设立普惠金融事业部，全面融入普惠金融体系建设，普惠金融急速发展；金融科技的崛起给予了普惠金融更广泛的创新应用（如手机银行、移动支付、众筹平台等）；2016年杭州G20峰会上，我国主导通过了《G20数字普惠金融高级原则》。在普惠金融发展路径上，我国逐渐从追随者成长为引导者，成为普惠金融发展中的一面旗帜。

随着我国普惠金融的发展，机构、技术（产品）、监管、基础服务和政策支持“五位一体”的普惠金融体系逐步完善，测度和评价各地区普惠金融发展水平，建立一套与中国金融现状相匹配的普惠金融指标评价体系不仅必要而且具有现实意义。《规划》提出要建立普惠金融指标体系：“在整合、甄选目前有关部门涉及普惠金融管理数据基础上，设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系，用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况。建立跨部门工作组，开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。”

通过建立普惠金融指标体系，反映普惠金融发展的实际状况，为制定普惠金融政策提供决策依据。建立科学合理且客观反映我国普惠金融发展水平的评价体系是我国学界近年来关注的重点之一。2016年12月中国人民银行发布《中国普惠金融指标体系》，建立了中国普惠金融指标体系及填报制度，现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标，这是我国结合国际普惠金融体系与中国实际情况的一次探索。在《山东省普惠金融发展报告（2017）》中，我们以中国学者焦瑾璞构建的指标体系为基础，综合考虑国内外各指标体系以及我国的金融发展现实，利用专家打分法对相应指标重新赋权，从可获得性、使用情况和服务质量三个维度建立了新的指标体系，测算出2016年山东省普惠金融发展水平在全国31个省份（不含港、澳、台）中排名第9，并分析出山东相对的短板在于互联网普及率、网络借贷综合竞争力、个人信用档案建档率和保险深度4个方面，与现实情况吻合度高。2018年，《山东省普惠金融发展报告（2018）》对指标体系进行了适当更新和完善，测算出2017年山东省普惠金融发展指数在全国排名第10，并发现造成山东省排名下滑的主要原因有三个方面：一是保险业发展程度不够，二是互联网金融发展不规范，三是山东商业银行普惠金融服务能力有待提高。2019年，本报告对此前建立的普惠金融指标评价体系进行进一步完善，测度山东2018年普惠金融发展情况，并通过指标各项的对比，发现山东在普惠金融实践中存在的问题，为普惠金融发展提出可行性建议。

一指标解析与指数测算

本报告在《山东省普惠金融发展报告（2018）》指标体系的基础上，出于对数据可获得性以及评价科学性、合理性等因素的考虑，对指标做了一定的修改和更新（见表1）。第一，将互联网普及率指标替换为互联网基础资源指数（A1），通过各地区互联网资源禀赋来反映互联网发展水平以及普惠金融信息的可获得性；第二，鉴于2018年监管层严控互联网金融风险，网贷公司业务量萎缩，网贷行业景气度明显下降，在普惠金融发展中作用减弱，因此用小额贷款获得率（B4）替换原网络借贷综合竞争力，以表现普惠金融的使用情况；第三，随着数字经济的发展，为度量普惠金融重点关注的小微企业、贫困人口等群体利用金融科技在网络零售上所获得的便利性，添加了网络金融便利性（B5）指标；第四，用金融从业人员密度（C1）来代替个人信用档案建档率以衡量人们所能获得的服务质量；第五，将此前金融服务投诉率指标进一步广泛化，更新为金融机构不合规服务率（C2）。

指标体系构建和完善之后，需要确定不同指标对最终测算结果的影响，根据指标之间的重要性和结构关系来确定各指标的权重，我们采用层次分析法[1]初步确定指标权重，在此基础上对可获得性、使用情况、服务质量3个一级指标和互联网基础资源指数等13个二级指标，采用专家打分法赋权，具体指标以及权重如表1所示。

表1普惠金融评价指标体系及权重

一级指标

二级指标

权重（%）

可获得性（总权重：40%）

互联网基础资源指数（A1）

15

银行网点密度（A2）

10

银行网点乡镇覆盖率（A3）

10

助农取款服务点覆盖率（A4）

5

使用情况（总权重：50%）

银行卡人均持卡量（B1）

10

小微企业贷款获得率（B2）

10

普惠信贷获得率（B3）