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商业银行对中小企业的金融服务研究

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宋旭群

摘要：进入新世纪以后，国民经济实现了快速的发展，市场经济体系也逐渐得到完善，中小型企业在民营经济中扮演着不可或缺的角色，对于国民经济的发展起着非常重大的作用。中小型企业的发展一定程度上能够带动我国经济社会的发展，从而保证国民经济的长远且稳定的发展。不过中小型企业在经营发展中存在着很多的资金问题，本文就商业银行对中小企业经营中金融服务进行探究。

关键词：商业银行;中小企业;金融服务

一、中小企业融资现状

我国大部分中小企业在创立初期涉足的是对资金和技术要求不高的行业，以劳动密集型为主，初始资金不多，固定资产少，流动资产比例高，而且行业竞争性强，占据市场份额少，没有大企业的资源优势，加上管理不规范等问题，一旦经济环境变化，中小企业容易出现存货积压和应收账款占据经营资金的问题，引起流动资金紧张。尤其当企业发展到一定阶段后，对资金的需求相比创立初期更大，再加上税收负担等，企业很难靠内部积累获得所需的流动资金。

据中小企业主管部门提供的估计数据，中国中小企业总数约在1000万家左右，在工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%以上。中小工业企业总产值、销售收入、实现利税和出口总额分别占全部工业总量的60%、57%、40%、60%。中小流通企业占全国零售網点的90%以上。中小企业大约提供了75%的城镇就业机会。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。

为了稳经济、保就业，中央连续出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》（银发〔2020〕120号）、《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》（银发〔2020〕122号）、《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》（银发〔2020〕123号）等多份文件，一方面印证了中小企业对于经济的重要性，中央对于解决小企业融资难融资贵问题的重视，另一方面也印证了银行间接融资中“垒大户”的问题仍然比较突出，中小企业融资难融资贵问题仍是保证经济可持续健康发展亟需解决的问题。

初步统计，2019年末社会融资规模存量为251.31万亿元，同比增长10.7%。其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为151.57万亿元，同比增长12.5%;对实体经济发放的外币贷款折合人民币余额为2.11万亿元，同比下降4.6%;委托贷款余额为11.44万亿元，同比下降7.6%;信托贷款余额为7.45万亿元，同比下降4.4%;未贴现的银行承兑汇票余额为3.33万亿元，同比下降12.5%;企业债券余额为23.47万亿元，同比增长13.4%;政府债券余额为37.73万亿元，同比增长14.3%;非金融企业境内股票余额为7.36万亿元，同比增长5%。

二、商业银行对中小企业的金融服务策略分析

（一）健全银行信贷制度

作为金融机构主体的商业银行，必须落实宏观政策要求，贯彻产业结构调整思路，秉持商业银行稳健经营的理念，挑选经营状况良好、发展潜力较大、贷款风险低的中小企业提供融资保障，避免对中小企业的信贷歧视。除此之外，银行还要重视对中小企业的现金流管理，降低还款风险，保障企业能够按时归还贷款。

（二）加快数字化经营，提升服务质效

顺应数字经济时代特征，商业银行行应进一步做好内外部数据挖潜整合，应用大数据技术为选客控险、产品创新、营销服务、客户增信提供支撑，从本质上解决中小企业信贷经营中的信息不对称、交易成本高的问题。依托大数据等金融科技手段，商业银行应深化与税务、公积金、社保、水电等数据互通互联，加大交易、轨迹、行为数据等实时动态数据运用，进一步完善企业客户画像和经营行为画像，提高小微企业信用评价能力和管控水平，提升审批自动化程度与效率。同时加强资金流监控，提高对骗贷、套贷等异常行为的自动识别和控制能力，加强中小企业信贷风险管控。

（三）为企业提供信息以及理财方面的服务

在今后的发展中，商业银行可以为企业提供综合信息服务。与大型企业相比，中小企业的竞争力较弱，它们对于市场信息有着很强的依赖性。而银行点多面广，信息优势比较明显。所以银行需要发挥自己的信息优势，为企业提供行业发展、市场动态等信息服务，为企业的产、供、销等提供信息服务，这样不仅能够推动中小企业的发展，也可以促进自身的发展。

除了要为企业提供信息服务之外，银行还可以为企业提供资金组织、服务集成和方案供给作用，实现中小微企业直融和间融双轮驱动。银行可以利用自己的人才优势，帮助企业规范自己的经营管理行为，对企业的约束机制进行强化。通过为企业提供信息和理财方面的服务，银行能够获得企业经营以及财务方面的信息，从而填补“信息缺口”。

（四）创新业务产品，满足不同客户需求。

传统的银行盈利模式主要是通过存贷款利差来获得，随着利率市场化步伐的加快，利差将会逐步变窄，因此，商业银行要推进金