农商银行服务三农工作的现状、问题及对策.docx

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农商银行服务“三农”工作的现状、问题及对策

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摘要：本文从衡阳县农商银行服务“三农”现状入手，重点研究衡阳县农商银行“三农”服务过程中面临的问题，从而提出完善金融服务功能、加快完善信贷信息系统、进一步推进批量审批程序、积极完善正向激励制度、健全政府扶持体系等对策与建议来助力“三农”服务工作更好开展。

关键词：三农;农商银行;信贷风险

一、衡阳县农商银行服务“三农”现状

习近平主席在2017年12月28日至29日的中央农村工作会议上指出“坚持农业农村优先发展的总方针，就是要始终把解决好‘三农问题作为全党工作重中之重。”而新时代中国“三农”工作的两大核心任务，一是脱贫攻坚二是乡村振兴。金融作为现代经济的核心，是完成这两大任务必不可少的重要环节之一。据国家统计局数据，截至2019年年末，主要农村金融机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额190688亿元，比年初增加20866亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额439669亿元，增加61667亿元，为农村经济发展做出了突出贡献。2020年作为全面打赢脱贫攻坚战的决胜之年，也向各金融机构扶贫工作吹响了冲锋号。

衡阳县农商银行一直以来坚持服务“三农”的方向不动摇，积极履行“主力军”责任，大力支持农村金融发展。截至2020年7月末，该行涉农贷款余额46.89亿元，比年初增加了4.77亿元，增幅11.3%，占各项贷款余额的76.24%;年内共发放扶贫小额信贷864笔，金额4161.2万元。运用“惠农担”、“信用贷”等系列产品为种养大户、农民专业合作社、家庭农场、涉农企业等新型农业经营主体增信，持续加大扶贫小额信贷、小额农贷等涉农贷款的投放力度，为涉农主体提供更加精细化、全方位的金融服务。同时，该行还建立了金融扶贫服务站，不但提供存取款、汇款、转账、缴费、缴纳社保、查询等基础金融服务，还承载了融资信息交流、金融政策宣讲、金融知识辅导、信用评级协助、借贷衔接沟通等多项功能，可以更有效地加快扶贫开发，帮助贫困农民脱贫致富。其中，最为成功的当属梅花村，在推进“以村为单位集团授信”工作中，对村民授信实行积分制，对积分高的村民最高给予家庭净资产90%的授信额度、贷款利率下调72BP等优惠政策。现在的梅花村虽在疫情的冲击下资金有所吃紧，但通过衡阳县农商银行的整村授信活动，蛋鸭养殖、农机配售等产业均走出了困境，并决定在接下来的几年中发展旅游农业，进一步改善农业经营形态。衡阳县农商行以金融激励进一步激发了村民参与乡村治理的积极性，优化了乡村文明创建和乡村社会治理格局。然而，因农村经济客观环境与自身经营政策的审慎性和逐利性的制约，导致“三农”服务前景仍然较为迷茫。

二、衡阳县农商银行在服务“三农”工作中面临的问题

（一）传统银行与互联网金融进军农村金融市场带来了冲击

随着近几年扶贫力度的加大，农村经济飞速发展，农村金融市场的规模也在逐步扩大，越来越多的金融机构参与了农村金融市场的竞争。如建行在同业中率先创新了新农村建设信贷产品，重点对城乡统筹新农村建设中的客户提供全面金融服务。中国邮储银行在2015年表示未来五年内计划在三农领域贷款投放3万亿元，将全行的资源更多地倾斜三农领域。除此之外，互联网金融以其本身的方便快捷、支付便利、无现金交易等优点，赢得了巨大的市场份额。相比较之下，衡阳县农商银行还局限于银行的传统业务模式，且目前尚有12个网点没有实行联网，电子银行、网上银行的设立几乎为“零”。技术支持的落后，金融服务与产品的单一，严重影响了自身的竞争力。

（二）信贷信息系统不完善，信贷风险较大

衡阳县农商银行技术发展的落后致使其信用等级数据库尚未建立，这也就必然会使信贷信息系统出现一定漏洞，从而导致信贷信息的不对称。信息的不对称容易导致生成贷款坏账和呆账，也造成信息传递的效率不高，容易错过处理信息的最佳时机（林镇杰，2015）[1]。其次，其风险管理职能尚未健全，特别是由于优秀信贷管理人员的缺乏，部分工作人员风险意识的薄弱使风险评估主观因素较多，在一定程度上削弱了支农的实效性，不利于“三农”服务工作的开展。

（三）经营策略过于审慎，审批制度较为复杂

由于多年来形成不良贷款的风险较高，衡阳县农商银行采取了较为审慎的经营策略，一是对个体工商组织、涉农企业只开办质押、抵押贷款。这就使得部分发展前景较好的个体工商户与小微企业由于信贷条件的限制，陷入了融资困难的境地，加剧了中小微企业与金融机构之间贷款矛盾的深化。其次是推行增量贷款集中管理制度，规定除农户小额信用贷款到联社实行后续批量审批外，对于其余贷款进行逐层上报审批然后再下放，这大大地延长了贷款下放的周期，同时也提高了信贷投放的门槛，加剧了农户“贷款难”的困境，与“三农”服务的初衷相违背。

（四）问责机制过严，激励机制不完善

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