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农村信用社基于大数据分析的信贷管理模式探讨

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李伟伟

摘?要：当前，传统的信贷风险管理模式已对农村信用社信贷业务发展形成制约，而大数据时代的到来，为农村信用社借助现代信息技术手段对业务再造提供了基础。本文从农村信用社信贷业务的特性出发，探讨了大数据时代农村信用社利用信息技术手段分析及管理信贷业务的新模式，为农村信用社进行战略调整和变革提供参考。

关键词：大数据;农村信用社;农户电子档案

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农村信用社从诞生的第一天起，就和农民、农业、农村紧紧联系在一起。随着国有银行逐步上收农村地区的机构网点，农信社成为了支持“三农”经济发展的主力军。多年来，农村信用社对农村经济做出了突出贡献，极大地促进了农村经济商品化、市场化的发展。

一、当前农村信用社信贷管理中的不足

当前，农村信用社的市场定位是以小额贷款为主，目标群体为广大的农户和微小企业，根据农业生产和农户多种经营的特点，以及中国社会传统的年底收账习惯，贷款期限根据市场需求一般都控制在1年期以内，以上几种原因形成了农村信用社贷款每年年初集中发放、年底收贷、贷款笔数多的现状。

每年一季度贷款集中发放期，县级农村信用社每个客户经理每天发放贷款少则三四笔，多则十多笔，而农村信用社贷款的特点为“短、小、频、快”，从申请到发放，最快只需要一个小时，没有也不可能按照贷款操作规程中规定的每笔贷款都去深入细致地进行实地调查。贷前调查和风险评估依靠的是资历深厚的客户经理对县域客户的了解，以及和借款人多年打交道得出的主观结论，有明显的局限性。

县域内人口少流动性低，往往一个优质客户有几家信用社基层网点同时营销，每个网点各自为政，信息互不相通，非常容易造成优质客户多头引荐的借名贷款，在不知情的情况下形成“垒大户”，加大信贷风险。另一方面，“垒大户”现象产生的根本原因是单笔的小额贷款无法满足优质客户的资金需求，而农村信用社的信贷客户大部分从事个体经营行业，缺少企业报表和手续，即使是优质客户也很难获得相应的资金规模。

对于从事个体行业的贷户，客户经理也无法对其经营情况进行量化考察，只能依靠客户经理侧面了解，每个客户经理存量贷款笔数大至几十笔上百笔，工作量巨大，跟踪检查难度大，按照常规的贷后检查工作要求，是无法实现的，且无法保证贷后检查的真实性。因此贷款发放后，农村信用社能做的，就是靠天吃饭，坐等还款，一旦出现大规模的经济下行环境，对普遍出现的风险不能做出及时预判和管控。

二、运用大数据分析的信贷管理设计路径

（一）思路

中国人注重血缘和亲情，依靠血缘形成的家族群体类似于非正式的互助组织。因此在人口流动性较小的县域范围内，对于农户信用评级应将整体家族综合情况作为条件纳入信贷管理内容。

数学领域的六度分割理论，也叫小世界理论，任意两个陌生人之间所间隔的人不会超过六个，也就是说，最多通过六个中间人你就能够认识任何一个陌生人。这种现象，并不是说任何人与其他人之间的联系都必须通过六个层次才会产生联系，而是表达了一个重要的概念：任何两个素不相识的人，通过一定的方式，总能够产生必然联系或关系。

农村信用社多年来支持县域经济，由于其信贷产品的特性积累了大量的客户资源，利用现有的客户资源对辖内所有农户进行信息采集建立农户电子档案，在客户信息资源方面实现全覆盖。基于六度分割理论，将县域内所有农户建立家族关系联系后，便会形成一个立体网状结构，在这个网状结构里，将所有人的关系进行强弱加权处理后，可以得出更多有价值的信息。

判断信贷客户的经济实力。有句话叫做“你身边最好的6个朋友的总年收入的平均值就是你的收入”，将信贷客户资金往来密切的家族关系人和社会关系人作为判断条件，可以准确判断出信贷客户所从事行业、大体收入水平及所在社会阶层，为信贷决策提供依据。

判断信贷资金最终流向。核心业务系统与农户电子经济档案数据实时互动，核心业务系统将客户资金流向进行记录分析，关联有资金往来的家族关系人和社会关系人，从而实现可视化的现金流向图，对资金高度集中的客户进行重点管理，做出风险评估，保证信贷资金安全。

农村信用社在县域内客户基数大，县域内的大部分资金划转都通过农村信用社，业务量巨大，交易数据多，奠定了海量数据来源的基础，有较大的优势通过数据分析得到具有指导意义的结论。

（二）设计路径

1、贷前调查设计

⑴预期经营状况

在对辖内所有农户建立电子档案以后，从大量的本地样本中提取关键数据，如受教育程度、从事行业、收入水平、家族社会声望、家族所处社会平均阶层等，建立数学模型，将目标信贷客户的各项指标进行计算分析后得出该区域内目标客户经营行业预期的经营状况。

⑵真实资产水平

在统计目标